3. Виды залога
Институт залога в Российской Федерации можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее часто в теории встречается классификация залога в зависимости от того, у кого находится его предмет. По данному основанию различают залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад), а также залог без передачи заложенного имущества.
ГК РФ относит к залогу имущества без его передачи залогодержателю залог недвижимости (ипотеку) и залог товаров в обороте. К разновидностям залога имущества без передачи его залогодержателю можно отнести оставление заложенного имущества у залогодателя под замком и печатью, а также твердый залог, т.е. оставление предмета залога у залогодателя с помощью наложения знаков, которые свидетельствуют о залоге.
Законодательство советского периода в статье 92 Гражданского кодекса РСФСР 1922 г. закрепляло передачу заложенного имущества залогодержателю в обязательном порядке. Однако в случае залога индивидуально-определенной вещи указывалось, что ее можно оставить во владении залогодателя с помощью наложения знаков, свидетельствующих о залоге.
Стоит отметить, что в начале развития залогового права в экономическом обороте широко применялся залог с передачей заложенного имущества залогодержателю. Однако сейчас наибольшее распространение получил все же залог с оставлением его предмета у залогодателя. По большому счету, это связано с тем, что постепенно залоговое правоотношение отдаляется от своей вещной сути, все больше и больше сближаясь с обязательственным правом. Другим объяснением распространения залога без передачи заложенной вещи залогодержателю является тот факт, что далеко не всякое имущество можно передать залогодержателю. Прежде всего, таким имуществом является недвижимость и товары, находящиеся в обороте.
Говоря о залоге с передачей заложенного имущества залогодержателю, необходимо отметить его особенности. Во-первых, должник на весь период действия договора о залоге отдает заложенную вещь кредитору во владение, и при этом он сам теряет возможность осуществлять свои правомочия собственника. Во-вторых, кредитор, если это прямо указано в договоре залога, может пользоваться заложенным имуществом, переданным ему во владение. «Поскольку предмет залога изымается из хозяйственного оборота залогодателя, и он лишается возможности использовать его, заклад применяется в большинстве случаев в отношениях между гражданами или с участием граждан, например, этот вид залога широко распространен при выдаче ссуд ломбардами» Хрулева З. В. Указ. соч. - С. 45. .
Существуют и другие классификации залога. Так, например, в зависимости от того, что же является предметом залога, одни авторы выделяют:
· залог вещей;
· залог ценных бумаг;
· смешанный залог (предметом одновременно являются вещи и ценные бумаги);
· залог движимого имущества;
· залог недвижимости;
· залог имущественных прав.
Следующая классификация в основании своем имеет степени ликвидности заложенного имущества. Так, согласно данной классификации можно выделить:
· залог высоколиквидного имущества и имущественных прав (предметом такого залога является валюта, ценные бумаги, драгоценности, драгоценные металлы, ювелирные изделия);
· залог имущества среднего уровня ликвидности (предмет - бытовая техника, товары в обороте, продукция в обработке и т.д.);
· залог низколиквидного имущества (предмет - недвижимость).
ГК РФ в параграфе 3 главы 23 рассматривает отдельные виды залога, а именно: залог вещей в ломбарде, залог товаров в обороте, залог обязательственных прав, залог исключительных прав, залог прав по договору банковского счета, залог ценных бумаг, залог прав участников юридических лиц.
Остановимся более подробно на подвидах залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя.
Одним из самых часто встречающихся видов залога является ипотека.
Надо сказать, что к ипотеке применяются общие правила о залоге, но существуют и свои особенности правового регулирования залога недвижимости. Так, например, при ипотеке действует принцип следования земли расположенному на ней строению. Поэтому допускается залог здания либо сооружения только при одновременном залоге по тому же договору земельного участка или его части, которая функционально обеспечивает закладываемый объект. При этом допускается залог земли отдельно от залога расположенного на ней объекта. В случае обращения взыскания на земельный участок за залогодателем сохраняется право на такой объект, и он получает право ограниченного пользования (сервитут) отдельной части участка, необходимой для эксплуатации здания или сооружения согласно его назначению. Правила использования такой частью земельного участка должны быть закреплены в соглашении между залогодателем и залогодержателем. Однако это положение вызывает некоторые вопросы у ученых-цивилистов. «Ведь собственность на заложенный земельный участок при обращении взыскания на него переходит не к залогодержателю, а к приобретателю участка в результате его реализации (продажи)… Поэтому логичнее было бы предусмотреть заключение соглашения об определении объема указанного сервитута с приобретателем заложенного земельного участка» Вишневский А. А. Указ. соч. - С. 52. .
Рассматривая особенности ипотеки жилых помещений, можно отметить, что договор об ипотеке такого недвижимого имущества не может заключаться представителем собственника. «Особенностью ипотеки жилого дома или квартиры и важным положением, направленным на защиту прав граждан - собственников данных объектов, является правило, что такого рода договор не может быть заключен через представителя, кроме случаев оформления опекуном или попечителем с предварительного разрешения органа опеки и попечительства» Цыбуленко З. Залог жилых квартир и домов // Гражданское право. - 2006. - № 4. - С. 25. .
Ипотека жилых домов и квартир обладает несколькими отличительными чертами:
1) правила об ипотеке такого недвижимого имущества применяются только в отношении многоквартирных и индивидуальных жилых домов, предназначенных для постоянного проживания и принадлежащих гражданам или юридическим лицам на праве собственности;
2) договор об ипотеке такой недвижимости нельзя заключать через представителя, кроме случаев опеки и попечительства;
3) нормы, обеспечивающие защиту конституционных прав граждан на жилье, специально предусмотрены Федеральным законом «Об ипотеке» См.: Свит Ю. П. Особенности залога жилого помещения // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - № 5. - С. 34. .
Ипотека является очень важным экономическим и правовым институтом и выполняет ряд важнейших функций: «механизма создания и привлечения дополнительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства; дополнительного инструмента для обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота юридически невозможно или экономически нецелесообразно» Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. - 1997. - № 7. - С. 112. .
Другим подвидом залога с оставлением его предмета у залогодателя является залог товаров в обороте. Этот вид залога является «практически единственным поименованным способом обеспечения, который рассчитан для использования именно в коммерческих (торговых) обязательствах» Новикова А. А. Залог товаров в обороте: вопросы правоприменения // Законы России. - 2012. - № 5. - С. 19. . Он представляет собой залог товаров с оставлением таких товаров у залогодателя и «с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. (ред. от 31.01.2016) [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». .
Несмотря на то, что этот способ обеспечения назван в законе залогом, он по большому счету носит обязательственный характер и мало чем схож с классическим залогом, а именно такой залог не обладает чертами подлинного вещного права См.: Несостоятельность (банкротство): Научно-практический комментарий новелл законодательства и практики его применения / В. В. Витрянский, В. В. Бациев, А. В. Егоров и др. Под ред. В. В. Витрянского. -М.: Статут, 2010. - С. 65. . Однако залог товаров в обороте, как и любой другой залог, обладает своими особенностями:
1) предмет залога составляют не индивидуально-определенные, а родовые вещи, предназначенные для продажи либо обмена;
2) такой залог не обладает правом следования за товаром, выбывающим из состава предмета залога вследствие совершаемых залогодателем сделок и иных действий по распоряжению им См.: Новикова А. А. Указ. соч. - С. 22. , т.е. товары в обороте перестают быть предметом залога с момента их отчуждения залогодателем;
3) в рамках договора залогодатель может изменить состав и натуральную форму имущества, составляющего предмет залога, иными словами, предметом залога является не само имущество, а его стоимость, которая может меняться пропорционально изменению стоимости выполненного главного обязательства.
Таким образом, залог товаров в обороте имеет как свои преимущества, так и недостатки. Основное преимущество такого залога заключается в том, что он помогает залогодателю осуществлять предпринимательскую деятельность без существенных изменений, что увеличивает возможность исполнения основного обязательства. С другой стороны, залог товаров в обороте обладает больше обязательственным, нежели вещным характером, и это сближает его с другими способами обеспечения исполнения обязательств, которые основаны на личном доверии кредитора к должнику.
Останавливаясь на залоге с передачей заложенного имущества залогодержателю, необходимо сравнить заклад и твердый залог. Так, последний не предусматривает передачу предмета залога залогодержателю, однако оставляет его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Если же в залог передаются индивидуально-определенные вещи, то на них накладываются знаки, которые свидетельствуют о закладе. При твердом залоге его предмет остается у должника, но он не может им пользоваться, хотя у него есть фактический контроль над заложенным имуществом.
Заклад и твердый залог обладают некоторыми общими чертами. Так, при использовании любого из этих подвидов залога имущество реально передается залогодержателю, а также залогодатель теряет возможность использования такого имущества.
В случае с твердым залогом его предмет остается у залогодателя, и все мероприятия по его сохранению возлагаются на него. При закладе же вещь фактически передается залогодержателю, и у него появляются дополнительные обязанности (страховать заложенное имущество за свой счет, принимать определенные меры по обеспечению сохранности заложенного имущества и др.).
Рассмотрим такие разновидности залога с передачей имущества залогодержателю, как залог ценных бумаг и залог вещей в ломбарде.
Залог ценных бумаг представляет собой один из самых востребованных видов залога в настоящее время. «Ценные бумаги - это один из немногих видов имущества, под залог которого гражданин или юридическое лицо могут получить кредит в банке. Но вместе с тем является очевидной необходимость совершенствования правового регулирования таких залоговых правоотношений в связи с наличием серьезных пробелов в действующем законодательстве» Харин Н. А. Некоторые проблемы залога ценных бумаг // Юрист. - 2004. - № 9. - С. 15. .
Несмотря на недостаточное правовое регулирование залога ценных бумаг, широкое применение такого вида залога связано с тем, что ценные бумаги обладают такими важными преимуществами, как «объективная возможность установления средневзвешенной оценки стоимости ценных бумаг, их высокая ликвидность, оперативность совершения сделок с ними» Кузьмина М. Н. Ценные бумаги в Российской Федерации: Правовое регулирование выпуска и обращение. - М.: Юрлитинформ, 2005. - С. 187. .
Не менее распространенной формой залога с передачей заложенного имущества залогодержателю является залог вещей в ломбарде. Его широкое применение связано, прежде всего, с «невысоким уровнем жизни и доходов основной части населения нашей страны, что предопределяет частую нехватку у многих граждан наличных денежных средств, а, во-вторых, - культивируемой с помощью средств массовой информации нормой «жизни в долг»» Цахариас А. С. Особенности залога вещей в ломбарде // Право: современные тенденции: материалы междунар. науч.конф. - Уфа, 2012. - С. 34. .
В рассматриваемой разновидности залога сочетаются, как потребительский характер, поскольку залогодателями в таком залоге всегда выступают граждане, так и предпринимательские черты, т.к. деятельность ломбардов - самостоятельный вид предпринимательской деятельности.
Залог вещей в ломбарде обладает следующими особенностями:
· специальный субъектный состав, т.к. залогодателями могут быть только граждане, а залогодержателями - ломбарды;
· предметом залога выступают движимые вещи, которые принадлежат заемщику и предназначены для личного потребления (кроме вещей, изъятых из оборота и вещей, на оборот которых российским законодательством установлены ограничения);
· залогом вещей в ломбарде обеспечиваются краткосрочные займы (не более 1 года);
· закладываемая вещь всегда передается ломбарду;
· таким залогом обеспечиваются только обязательства самого залогодателя, т.е. личность заемщика и залогодателя при залоге вещей в ломбарде всегда совпадают.
Подводя итог, следует отметить, что в системе способов обеспечения исполнения обязательств залог обладает рядом преимуществ по сравнению с другими способами. Так, у залогодержателя по договору залога появляется право на удовлетворение своих требований преимущественно перед остальными кредиторами залогодателя. Также фактический риск потери заложенного имущества должником в случае неисполнения им своих обязательств, стимулирует его надлежащим образом выполнить все обязанности по договору.
В юридической литературе выделяются два основания возникновения залоговых правоотношений: договор и закон. Однако чаще всего на практике залог возникает на основании договора.
Наиболее распространенным делением залога на виды является подразделение на залог с передачей заложенного имущества кредитору по договору залога и залог с оставлением его предмета у должника. В современных условиях все чаще встречается такая разновидность залога, как залог недвижимого имущества (ипотека).
Залог может возникнуть в силу договора или на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Договор залога заключается в письменном виде. (п. 2 ст. 334 ГК). Характерная черта залога заключается в том, что заранее определено имущество, на которое кредитор имеет право обратить взыскание в случае неисполнения основного обязательства должником.
Стороны: залогодатель – должник либо третье лицо, являющееся собственником вещи, или лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения; залогодержатель – лицо, получившее имущество в залог (кредитор).
Существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество (п. 1. ст. 339 ГК РФ). Не допускается передача в залог:
а) имущества, изъятого из оборота (п. 1 ст. 336, п. 2 ст. 129 ГК);
б) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК);
в) отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 336 ГК). Например, не подлежат залогу земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности
Виды залога:
Без передачи имущества залогодержателю. (1. Ипотека. 2. Залог товаров в обороте.)
С передачей имущества залогодержателю; (Основной пример залога с передачей заложенного имущества именуется закладом, проще говоря Ломбард.) Закон о залоге предполагает две разновидности заклада - собственно 3.заклад и 4. твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.
1. Ипотека. Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. “Об ипотеке” указывает, что к залогу недвижимого имущества применяются общие правила о залоге, если ГК РФ или данным законом не установлено иное.
необходимые документы:1) заявление залогодателя; 2) нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия; 3) документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений; 4) квитанция об уплате государственной пошлины; 5) основной договор, подписанный и заверенный сторонами.
ряд основных положений ипотеки жилых домов и квартир: 1) правила об ипотеке данного вида недвижимого имущества применяются только для предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам и юридическим лицам. 2) договор об ипотеке жилого дома или квартиры, не может быть заключен через представителя, за исключением случаев опеки и попечительства. 3) необходимо отметить, что законодатель специально предусмотрел в законе норму, обеспечивающую защиту конституционных прав граждан на жилье (ст. 78 Закона об ипотеке).
2. Залог товаров в обороте. Согласно ст. 357 ГК РФ, “залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) Специфика залога товаров в обороте заключается в следующем: 1) залогодатель имеет право изменять, в рамках договора, состав и натуральную форму заложенного имущества, т.е., строго говоря, предметом залога в данном случае является не столько само имущество, сколько его стоимость.
2) Заложенное таким образом имущество не обладает очень важным для залога вообще правом - “правом следования”.
Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента приобретения права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на них приобретателем. 3) Приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям, перечисленным в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент приобретения их залогодателем в собственность или хозяйственное ведение без заключения какого-либо дополнительного специального договора. существенные условия договора о залоге данного вида:1) вид заложенного имущества, иные его родовые признаки;
2) общая стоимость предмета залога; 3) место, в котором находится предмет залога; 4) виды товаров, на которые предмет залога может быть заменен.
3. Некоторые разновидностей заклада: 1. Залог ценных бумаг.“Ценные бумаги часто характеризуются как один из оптимальных” предметов заклада. Они достаточно ликвидны, не требуют больших складских помещений для хранения, могут находиться в сейфах банка-залогодержателя либо на хранении третьего лица - в депозите нотариальной конторы”. 2. Залог вещей в ломбарде.Согласно со ст. 358 ГК РФ специально предусмотрен залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора. Предметом залога также может использоваться не любое имущество. ГК РФ указывает, что имущество должно быть, во-первых, движимым, а во- вторых, предназначенным для личного потребления. Кроме того, стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. 1), ст. 358 ГК РФ, в дополнение к общим положениям ст. 343, указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. 2), устанавливается императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. 3), на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.
Возврат банковских кредитов означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, представленную системой организационных, экономических и правовых мер. Последние реализуются посредством особого механизма, определяющего способы предоставления кредитов, источники, сроки и способы их погашения, а также документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Фактически обеспечение возвратности кредита представляет собой формы гарантированных обязательств заемщика перед банком-кредитором по возвращению кредита в случае его возможного невозврата. Возврат банковского кредита обусловлен тем, что при его выдаче и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед кредитором по погашению долга.
Однако банковская практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата кредита, поскольку кредитование всегда является достаточно рискованной операцией. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых субъектов хозяйствования в качестве источника погашения кредита банк может принимать выручку от реализации продукции, а для не очень стабильных – выдвигать дополнительные условия по его возврату. В частности, для обеспечения возврата кредитов, банки могут применять различные способы (формы) обеспечения исполнения обязательств заемщиков, т. е. залог (удержание имущества должника), поручительство, гарантию, банковскую гарантию, задаток, страхование возврата кредита, неустойку и другие способы, предусмотренные законодательством или договором.
Каждый из вышеназванных способов имеет своей целью заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. В то же время возможна комбинация различных форм обеспечения возвратности кредита, т. е. залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т. д. Обеспечивающие обязательства возврата кредита являются дополнительными к основному или кредитному обязательству. Поскольку кредитное обязательство предопределяет возникновение дополнительных обязательств, то, во-первых, при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) перестает действовать дополнительное обязательство (залог, поручительство, заклад и т. д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства, во-вторых, при погашении части кредита с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма обеспечивающего обязательства. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а окончание срока действия обеспечения – позже установленного кредитным договором срока погашения кредита.
Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть долг кредитору. Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.
Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодержателя или залогодателя) находится заложенное имущество (рис.10.1).
Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте. Существуют некоторые особенности для залога ценных бумаг . Залог ценной бумаги осуществляется путем ее передачи залогодержателю либо в депозит нотариата, если договором не предусмотрено иное.
При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется по соглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматривается соответствующая индексация стоимости заложенного имущества или право залогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.
Рис.10.1. Схема залоговых отношений
Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:
− сумма основного долга и проценты;
− расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;
− убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;
− расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.
Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества.
Гражданское законодательство предусматривает, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в установленном порядке.
Действующее законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Все соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация, обеспеченная залогом обязательства. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. На практике выделяются два вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
− заложенное имущество остается у залогодателя (залог без передачи залогового имущества);
− заложенное имущество и имущественное право передаются залогодержателю (заклад).
Залог без передачи залогового имущества залогодержателю получил наибольшее распространение в отечественной и зарубежной практике по сравнению со вторым видом залога, поскольку он позволяет заемщику (залогодателю) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Законом предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Не передается залогодержателю имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.
Ипотекой признается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений, квартир и других недвижимых объектов), непосредственно связанного с землей. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на нем здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитута) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случаях спора – судом. Права залогодателя, а при обращении взыскания на здание или сооружение и права покупателя на земельный участок определяется национальным земельным законодательством. В соответствии с этим кодексом при переходе права собственности на строение, сооружение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право пользования земельными участками.
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, часть которого находится в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом. Если предметом ипотеки является недвижимое имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, то такое согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), в том числе квартиры и жилые помещения в жилых домах, ипотека может быть установлена при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на это всех собственников.
Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и описанием, достаточным для идентификации этого предмета. В договоре об ипотеке должно быть указано право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя. Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении (оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены).
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его величины в денежном выражении, основания его возникновения и срока исполнения. Если величина обеспеченного ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает, кроме погашения основной суммы долга и процентов по нему, также уплату залогодержателю сумм, к которым могут относиться, во-первых, возмещение убытков и/или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения основного обязательства, во-вторых, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных основным обязательством либо законом, в-третьих, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в-четвертых, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В договоре может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества либо в фиксированной сумме. При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан письменно предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пользования, аренды, сервитутах, то есть правах ограниченного пользования) и других правах. Неисполнение этой обязанности дает кредитору по основному обязательству право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада либо паевого взноса, а также иным способом лишь с согласия кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, то залогодатель обязан:
− поддерживать имущество, заложенное по договору об ипотеке, в исправном состоянии и нести расходы по содержанию этого имущества до момента прекращения ипотеки;
− производить текущий и капитальный ремонт имущества, заложенного по договору об ипотеке.
Кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит кредитору по обеспеченному ипотекой обязательству и в том случае, если заложенное имущество передано залогодержателю во владение третьих лиц.
Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад) может быть представлен различными видами имущества (автотранспорт, золото и другие драгоценные металлы, валюта, фондовые ценности). Под фондовыми ценностями понимаются свободно обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги (акции и облигации предприятий, государственные ценные бумаги), зарегистрированные в уполномоченном депозитарии или реестре. О передаче ценных бумаг в залог должна быть сделана соответствующая запись в депозитарии или реестре. До аннулирования этой записи залогодатель не может реализовать эти ценные бумаги.
При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю, чем банки-кредиторы практически всегда пользуются. В качестве заклада может использоваться залог валютных ценностей (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте), золото и другие драгоценные металлы в изделиях. В данном случае особенно важно, что подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие лицензии. Обеспечением по ссудам также являются залоговые счета заемщика в банке-кредиторе с оговоренным неснижаемым остатком, размер которого покрывает 1−2 годовых платежа по основной сумме долга плюс проценты.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения причин для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным. В ряде случаев, взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда, когда, во-первых, для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа, во-вторых, предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, в-третьих, залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
Когда предметом залога являются права требования (например, депозит в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке. Если предметом залога являются имущественные права, ограниченные сроком действия, то они переходят к банку-залогодержателю лишь до ограничения этого срока. В свою очередь прекращение залога может быть в следующих случаях:
− с прекращением обязательства, обеспеченного залогом;
− если законодатель уведомил залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
− в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в приемлемый срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, и если договором не предусмотрено иное;
− в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также когда его реализация оказалась невозможной (когда залогодатель не воспользовался правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися).
Реализация заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном национальным законодательством. При этом вышеизложенные проблемы с реализацией залога показывают невыгодность ситуации, в которой оказывается кредитор. Это положение складывается в процессе обращения взыскания и реализации заложенного имущества. В этих условиях рекомендации, предлагаемые некоторыми специалистами кредиторам (потенциальным залогодержателям), сводятся к следующему:
− максимальная сумма кредита не должна превышать 10−15% стоимости залога, хотя иногда считают, что размер кредита не должен быть более 75−90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма может оказаться недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, неустойки, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию);
− необходимо заранее предусмотреть в кредитном договоре и в договоре залога передачу спора на рассмотрение третейского суда;
− не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т. е. выступать последующим залогодержателем.
Банковский кредит под залог недвижимости (фактически это ипотечный кредит) в нормальных экономических условиях является один из самых популярных и привлекательных для кредитора. Такой кредит оформляется в промышленно развитых странах закладной ценной бумагой, которая соединяет в себе свойства кредитного договора и залога. Облигации, выпускаемые под обеспечение закладных ценных бумаг, имеют часто в промышленно развитых странах более высокий рейтинг надежности, чем облигации корпораций, поскольку они обеспечены ликвидным залогом. В то же время любая банковская система может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в силу их долгосрочного характера и значительных рисков. Эту проблему можно решить, как показывает зарубежный опыт, с помощью государства, которое для этих целей создаст вторичный рынок закладных ценных бумаг и гарантирует обращение на нем долговых обязательств.
Как показывает зарубежная практика, государство создает свои мощные ипотечные агентства, которые покупают закладные ценные бумаги у банков с некоторой маржой и выпускают под их обеспечение облигации, т. е. правительственные гарантии повышают ликвидность рынка. Банки за счет средств, вырученных от продажи закладных, выдают новые ипотечные кредиты, снова продают их специализированным эмитентам переходных облигаций, те эмитируют под их обеспечение облигации, продают их частным инвесторам, а на аккумулируемые ресурсы строится и модернизируется жилье.
Предметом залога могут быть принадлежащие залогодержателю права владения и пользования , в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель обязан:
− совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
− не совершать уступки заложенного права;
− не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;
− принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;
− сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.
При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:
− независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде или арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил свои обязанности;
− вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
− в случае неисполнения залогодателем своих обязанностей самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.
Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя. При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.
В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим государственным органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя.
Введение
Актуальность исследования. Договор не всегда может гарантировать кредитору надлежащее исполнение обязательства должником. В целях обеспечения по договору дополнительных гарантий законодательство предусматривает ряд способов обеспечения основного обязательства. Гражданский кодекс Российской Федерации в качестве одного из способов обеспечения обязательства предусматривает залог.
В современной юридической литературе такому виду залога, как залог прав, не уделяется значительного внимания, практическое использование залога прав в качестве обеспечения исполнения обязательств в законодательстве Российской Федерации требует дополнительного правового регулирования.
Недостаточная изученность и отсутствие необходимых норм для регулирования залога прав ведет к тому, что в настоящее время эффективность этого вида залога невелика. Это приводит к недостаточному использованию права в качестве предмета залога.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при залоге прав.
Предмет исследования составляют российское гражданское законодательство о залоге прав, иные нормативные материалы по исследуемой теме.
Цель работы состоит в изучении основных вопросов, связанных с обеспечением обязательств залогом, использования в качестве предмета залога прав.
Для достижения намеченной цели необходимо решить следующие задачи:
1. определить сущность залога прав и его особенности;
2. проследить эволюцию залога прав;
3. раскрыть права сторон залоговых правоотношений;
4. определить правовую природу залога прав;
5. определить виды прав, которые могут служить предметом залога;
6. выявить их особенности.
Теоретическую основу проведенного исследования составили труды: А.А. Вишневского, О.А. Рузаковой, И.В. Родионовой, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстова, О.Г. Крушиной, Е.А.Суханова и др.
Нормативную основу исследования составили: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации "О залоге" и др.
Общая характеристика залога
Понятие залога
Общее понятие залога содержится в ст.334 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и ст.1 Закона Российской Федерации "О залоге" 1992 года (далее Закон) .
Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
В научной литературе выделяют следующие, общие для всех видов залога, принципы:
Публичности;
Приоритета - то есть приоритет ранее установленного залога перед последующим;
Специальности - то есть пригодность для установления залога только конкретных предметов, а не совокупности вещей или прав.
Принцип специальности российского залога наиболее ярко следует из того, что состав заложенного имущества является обязательным условием договора о залоге.
По предмету залога (ст. 336 ГК РФ) различают следующие виды залога:
Залог движимого имущества,
Залог недвижимого имущества,
Залог имущественных прав.
Предметом залога не может имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, указываются в законе. Перечень изъятых из оборота объектов довольно широк, и регламентируется различными нормативными актами. Так согласно ст. 12 Лесного Кодекса Российской Федерации, не допускается купля-продажа, залог и совершение других сделок, которые влекут или могут повлечь отчуждение участков лесного фонда, а также участков лесов, не входящих в лесной фонд.
Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа. Учреждение может передавать в залог имущество, в отношении которого оно в соответствии с законом приобрело право на самостоятельное распоряжение.
Залогодателем прав может быть лицо, которому принадлежит передаваемое в залог право.
Закон допускает возможность перезалога уже заложенного предмета. Если залогодержателей несколько, то для них устанавливается соответствующая очередность в удовлетворении их требований. Так, в первую очередь удовлетворяются интересы первого залогодержателя, из оставшегося имущества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т. д. При этом залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.
Поскольку перезалог уже заложенного имущества может противоречить интересам залогодержателя, то стороны могут установить недопустимость последующего залога имущества. Для того чтобы защитить интересы последующих залогодержателей, залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю о всех предыдущих залогах данного имущества, а также о характере и размерах обеспечения этими залогами обязательств. Если же залогодатель не исполнил этой обязанности, то при обращении взыскания на заложенное имущество последующих залогодержателей и недостаточности этого имущества он обязан возместить убытки залогодержателей.
С согласия залогодержателя, допускается замена предмета залога. Если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом.
Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования. Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Гражданский Кодекс и Закон РФ "О залоге" провозглашают акцессорность всех видов залога, т е. зависимость залога от обеспечиваемого обязательства.
Зафиксирована эта зависимость в п. 4 ст. 4 Закона: Залог произведен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства".
П. 1 ст. 34 Закона РФ "О залоге", предусматривает прекращение права залога при прекращении обеспеченного залогом обязательства, а также в ст. 32, в которой говорится о том, что случаях, когда в установленном законом порядке происходит уступка залогодержателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо, залог сохраняет силу.
Согласно статье 352 Гражданского Кодекса РФ, залог прекращается в следующих случаях:
С прекращением обеспеченного залогом обязательства;
По требованию залогодателя, в случае если заложенное имущество находится у залогодержателя, при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, по обеспечению сохранности имущества, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога;
В случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права;
В случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной
В случае перехода прав на предмет залога к залогодержателю.
При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
В РЧП было 3 основных вида залога: федуциарный залог (feducia), ручной заклад (pugnus) и ипотека (hypotheca). Это основные виды, но не все.
Федуций – институт архаического права Древнего Рима. В рамках федуции залогодатель передавал вещь не только во владение, но и в собственность кредитора. При этом он заручался обещанием (честным словом) кредитора о том, что он вернет ему заложенную вещь, если должник надлежащим образом исполнит основное обязательство, основной договор. То есть если вернули вовремя сумму, вещь возвратили.
Такой вид залога являлся чрезвычайно обременительным для должника, так как если кредитор нарушал данное им честное слово, у должника не было иска для истребования вещи. То есть вещь остается у кредитора. Единственный способ защита в архаическом праве – пытаться объявить бесчестным лицом. Но саму вещь он истребовать не мог.
В преторском праве ситуация меняется. Преторы считали такую ситуацию несправедливой, но помочь отобрать вещь преторы не могли, так как кредитор становился собственником вещи. Поэтому претор добавляет к акцио инфанио деликтный иск – то есть можно было истребовать стоимость вещи от кредитора. Но саму вещь истребовать он по-прежнему не может.
В законодательстве Юстиниана, наконец, этот вид залога был запрещен как чрезмерно обременительный для должника. Современному праву такой вид залога неизвестен. Прямо, по крайней мере, он в законодательстве не предусмотрен.
Почему федуций – не ограниченное вещное право? Причина – вещь передавалась кредитору не на ограниченном вещном праве, а в собственность. Кредитор был собственником, а не субъектом ОВП. У него возникало уже право собственности.
Ручной заклад (pignus ) – это залог движимого имущества с передачей вещи во владение залогодержателю (кредитору).
В данном случае вещь передавалась только во владение, но не в собственность кредитора. Это уже «классическая», применяемая сегодня форма залога. Собственником вещи оставался залогодатель.
Поэтому если залогодатель должным образом исполнял основной договор, а кредитор вещь не возвращал, залогодатель мог истребовать свою вещь с помощью специального иска.
Первоначально пигнус являлся исключительно институтом обязательственного права. Первоначально у кредитора на вещь возникало только обязательственное, или личное право. Поэтому если предмет залога украли, у кредитора не было средств для истребования этой вещи у третьего лица – потому что собственником он не было. Иска для истребования вещи у третьего лица не было. Нужно было просить залогодателя, чтобы тот применил вендикационный иск, истребовал вещь, а потом передал обратно от кредитора. Защищаться можно было только от самого залогодателя, защита кредитора носила не абсолютный, а относительный характер.
Поэтому при появлении в РЧП института ипотеки (а она возникала сразу как ОВП – это было связано со средствами защиты ипотеки) средства защиты ипотеки специальным законом были распространены и на ручной заклад. Был принят залог, согласно которому кредитор в пигнусе может защищаться теми же средствами, что и ипотечный кредитор.
С этого момента пигнус превратился в институт ограниченного вещного права.
Средств защиты было два:
Иск претора Сервия (actio serviana ) . Он защищал залогодержателя от третьих лиц. Если в рамках пигнуса дал вещь, ее похитили, ее можно было истребовать у любого третьего лица. Это иск, по предмету почти совпадающий с вендикационным. Этот иск придумали для ипотечного кредитора, но позже предоставили кредитору и в рамках пигнуса. Требует восстановления вещи у третьего лица.
Интердикт претора Сальвия (interdictum salvianum ) . Он защищал кредитора от собственника – если вещь украли, а она вернулась к собственнику, истребовать у него было нельзя, так как при производстве «ин юс» у него было прав больше, и он мог защититься негаторым иском. Поэтому было целесообразно вести спор по системе ин фактум – необходимо было доказать только факт утраченного владения.
С момента, когда кредитору в пигнусе предоставили эти средства защиты, ручной заклад трансформировался в ОВП.
Ипотека – это самый сложный вид залога. Появилась только в классическом римском праве, в классический период. Термин греческого происхождения.
Ипотека – это залог движимых и недвижимых вещей без передачи вещи во владение кредитору. В отличие от пигнуса, вещи остаются не только в собственности, но и во владении должника. Должник остается не только собственником, но и владельцем вещи.
В силу этой особенности для ипотеки характерны два признаки, отличающие ее от пигнуса и федуция:
Каждого нового залогодержателя нужно предупреждать залогопринимателя о том, что вещь уже находится в залоге у других лиц (предупреждать об обременении вещи).
Предыдущие договоры (договор) об ипотеке не содержат прямого запрета на перезалог.
Предмет залога не выбывает из имущественного оборота. Если ручной заклад, вещь в залог передали, пока действует залог, эту вещь не может использовать залогодатель, а залогодержателю пользоваться ей запрещено юридически. Если в ипотеке, вещь продолжает использоваться, она остается в хозяйственном обороте. А в рамках пигнуса – не выбывает. То есть с кредитором расплатиться легче – заложил кредитору участок, а его продолжаешь обрабатывать.
Впервые становится возможным перезалог – то есть одновременный залог одной и той же вещи нескольким кредиторам. В рамках пигнуса и федуция этого не было. Для перезалога было необходимо два условия:
В связи с перезалогом становится возможной коллизия исков кредиторов – когда суммы, вырученной от продажи, не хватает для покрытия суммы для всех кредиторов. В этом случае приоритет имеет старший ипотечный кредитор – тот, кто принял вещь в ипотеку раньше. Затем расчет происходит со следующим, и так далее.
Первый залогоприниматель имеет приоритет при коллизии исков, но также обладает так называемым ипотечным старшинством . Это означает, что только он вправе организовывать торги по продаже вещи.
То есть если ему деньги срочно не нужны, он может торги не организовывать, а нижестоящим кредиторам придется ждать. Нижестоящие кредиторы ничего не получат, пока старший не организует торги.
Получается, что под угрозой интересы нижестоящих кредиторов. Возникла такая проблема, поэтому в связи с ипотечным старшинством возник еще один институт – ипотечного преемства . Это придумали для защиты прав нижестоящих кредиторов.
Если нижестоящий кредитор нуждался в деньгах, он мог в одностороннем порядке заплатить за должника долг вышестоящему кредитору. Тот не мог отказать. И тогда ипотечное старшинство переходило к нему – это и называлось ипотечным преемством. Новый высшестоящий кредитор организовывал торги, где компенсировал две суммы – что заплатил за должника и то, что ему были должны.
Ипотечный кредитор защищался иском Сервия и интердиктом Сальвия. При этом эти средства защиты были для ипотеки первоначальными. Иск использовался, когда участок, например, продали, тогда участок истребовали у 3-го лица. Если собственник не отдавал, истребовать интердиктом.
Кроме того, в Риме существовало еще два специальных вида залога. Это залог товаров в лавке изалог прав (посмотреть в толстом Новицком).
Залог товаров в лавке. По общему правилу, предметом залога являются только индивидуально определнные вещи. Это единственный вид залога, когда предмет залога – вещи, определяемые родовыми признаками. Отсюда – другие особенности. Этот залог не является ОВП, это исключительно обязательственно-правовой институт.
Залог прав. Здесь особый предмет – не вещи, а имущественные права. Но не любые, а только обязательственные (личные), за некоторыми исключениями. Не могли быть предметом залога обязательственные права личного характера. Это, например, алиментные права или право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью (но не имуществу). Если у лица есть право получать алименты, это право заложить было нельзя. А вот если уничтожили колесницу такой стоимости, это можно было заложить.
Почему это не ОВП? Объектом ОВП являются только вещи, здесь объект – право. В современном праве это все сохранилось. Только «залог товаров в лавке» называется «залогом товаров в обороте», а залог прав так и называется.
