Кредитный овердрафт сбербанк. Овердрафт для юридических лиц и ИП — тарифы, виды и условия получения

Современные условия жизни вынуждают время от времени пользоваться кредитами. Чаще всего кредитором в этом случае выступает банк. В связи с этим финансовые учреждения предлагают новые возможности, выгодные для клиентов. Сегодня, наряду с привычными всем кредитами и депозитами, банки предлагают новую услугу – овердрафт. Банком-лидером в стране по количеству клиентов является Сбербанк. Поэтому все более актуальным становится вопрос: «Как подключить овердрафт в Сбербанке?».

Что такое овердрафт в Сбербанке? Изначально услуга вводилась только для юридических лиц. Основной целью было обеспечение постоянного движения денег компании. При этом в случае отсутствия финансов на собственном счету юридическое лицо могло использовать деньги банка. После поступления средств на счёт компании долг банк снимает в автоматическом режиме.

В сегодняшних условиях данная услуга доступна и для физических лиц. Подключение овердрафта осуществляется автоматически или требует предварительного написания человеком заявления. Все зависит от статуса клиента в банке.

Лимит банк устанавливает в индивидуальном порядке для каждого конкретного случая. Основой расчёта служат, к примеру, доходы клиента и частота финансовых оборотов.

Если услуга оформляется в отечественных денежных знаках, тогда годовой процент будет составлять 18%. При оформлении в валюте за год нужно будет заплатить 16%.

Обычно овердрафт оформляют на год. Соответственно на такой же период устанавливается финансовый лимит. За это время вы можете свободно оперировать предоставленными средствами.

Если вы не сможете вовремя погасить долг, на это будет ещё месяц. В этот период необходимо будет вернуть все взятые в пользование деньги.

Если вы превысите допустимый финансовый максимум или просрочите возврат долга, сумма, которую надо будет вернуть банку пересчитывается, исходя из ставки 36% для отечественных рублей и 33% – для иностранной валюты.

Чем отличается овердрафт от кредита?

По ряду характеристик овердрафт похож на кредит. Но, при этом, существуют некоторые противоположные признаки двух услуг.

Обычно овердрафт доступен как для карт дебетового типа, так и кредитного. Но чаще услугу подключают клиенты, которые владеют дебетовыми счетами.

Кредит можно взять на большую сумму.

Однако овердрафт в несколько раз проще оформить. При чем, условия при этом более лояльные, чем пункты соглашения по кредиту.

Долг необходимо погасить в течение месяца и не более того. В противном случае клиенту будет начислен штраф. При этом вернуть надо всю использованную сумму.

В случае нарушения условий списание платы за овердрафт Сбербанк происходит по повышенным процентам. При этом расчёт производят не с первого дня просрочки, а с начала пользования.

Как подключить и как отключить овердрафт?

Чтобы подключить услугу овердрафта необходимо быть владельцем карты дебетового типа (физические лица) или иметь собственный счёт (юридические лица). Информация о передвижениях финансов и информация о платежеспособности клиента – основа определения лимита.

Чтобы оформить овердрафт для юридических лиц в Сбербанке, нужно предоставить ряд документов:

1. Заявление;
2. Анкеты, заполненные заёмщиком и поручителем;
3. Документы на организацию (компанию, фирму, офис);
4. Справка о доходах.

Физическое лицо может подключить услугу в таких случаях:

• При получении карты. Достаточно просто поставить галочку в графе овердрафт с указанием желаемой суммы.
• Подать заявление. Карта есть у вас давно, а овердрафт нужен только сейчас? Просто придите в любое банковское отделение и напишите заявление. К документу надо добавить паспорт и справку о доходах.
• Через программу «Сбербанк онлайн». Подключить услугу, таким образом, могут только физические лица. Достаточно просто зайти в личный кабинет в Интернет-банке и активировать её.

Данная услуга специфична и не всегда нужная клиентам. Некоторые боятся не сдержаться и потратить практически весь лимит карты за день, другие не могут смириться с переплатой, третьи уже сталкивались с «побочными эффектами» системы. Поэтому многие задаются вопросом, как отключить услугу.

Для начала стоит хорошо подумать перед тем, как подключать овердрафт параллельно с получением банковской карты. Чтобы отказаться наиболее простым способом, можно поставить в качестве желаемой суммы лимита «0».

Если услугу вы все-таки подключили, то аннулировать её можно только посредством написания соответствующего заявления.

Плата за услугу. Условия и тарифы

Понятным и естественным является тот факт, что услуга предоставляется не бесплатно. При погашении задолженности в срок плата за овердрафт составляет 18% от суммы.

Если же возврат финансов осуществляется позже срока, то проценты резко возрастают – 36%.

То есть, возвратить сумму пользования стоит точно в срок, чтобы избежать неприятных последствий. Если же сделать все вовремя не получается по объективным причинам, стоит где-то перезанять деньги и погасить овердрафт. Тем более, погасив долг, можно сразу же «одалживать» деньги у банка.

Овердрафтная карта Сбербанка. Преимущества и недостатки

Сбербанк предоставляет возможность пользоваться овердрафтом всем владельцам зарплатных карт. Ведь такие клиенты заблаговременно считаются надежными, а их платежеспособность не вызывает у банка сомнений. Ежемесячное поступление на карту зарплаты является гарантией своевременного погашения всех долгов перед банком.

В этих условиях лимит рассчитывается с учетом суммы и частоты поступлений. Максимальная сумма услуги не превысит зарплаты. Обычно Сбербанк предоставляет овердрафт на сумму, вдвое меньшую, чем зарплата.

При начислении на карту аванса или зарплаты списание долга осуществляется автоматически.

Что касается кредитной карточки, то подключение услуги на ней не всегда разумно. Каждый клиент решает этот вопрос для себя. Кредитная карточка и так предполагает долговые обязательства перед банком, а в итоге получается двойной заём. Однако такой заём вполне реален. Иногда деньги нужны срочно, а позаимствовать их с кредитной карты невозможно. Тогда овердрафт – единственно возможный выход из положения.

Клиентам, которые имеют кредитную карту, услугу подключат только тогда, когда будет подтверждена их платежеспособность. Также влияние на конечное решение кредитора имеют документы, подтверждающие источник и сумму дохода, наличие других карт или счета дебетового типа.

Итак, овердрафт сбербанк для юридических лиц и физических – возможность получить деньги в то время, когда вы больше всего в них нуждаетесь. Однако условия её оформления не всегда выгодны. Поэтому решение за Вами.

Видео «Понятие овердрафта по банковской карте»

Российские банки разработали для юридических лиц большой выбор финансовых продуктов и услуг. Каждый клиент, независимо от рода деятельности, может выбрать для себя оптимальный вариант. Одним из самых распространенных финансовых продуктов на сегодняшний день считается овердрафт.

Овердрафт – превышение расходов над остатками денежных средств, находящихся на клиентском счету.

Таки образом, клиенты банка получают деньги под проценты на небольшой срок. Этим кредитом они пользуются, когда средства на счетах уходят за черту «ноль». Данный продукт завоевал большую популярность, как у крупных компаний – клиентов банка, так и у частных предпринимателей.

Юридическое лицо может оформить овердрафт только в том банке, в котором оно обслуживается. В нем у компании должен иметься расчетный счет. Еще одно требование банков – клиент должен осуществлять свою бизнес - деятельность в течение шести – двенадцати месяцев. В некоторых банках овердрафты открываются только при наличии у клиента залога. Залогом может быть:

• Недвижимость;
• Транспорт;
• Товары;
• Ценные бумаги.

Овердрафт многие считают тем же самым кредитом. У них действительно есть много общего. И там и там имеет место определенный лимит денежных средств, который должен быть не больше половины всех поступлений денежных средств за месяц. Овердрафт погашается автоматически в определенный день. Эта дата прописана в договоре между банком и заемщиком. Если говорить о начислении процентов, то для юридических лиц банки устанавливают ставку не более 12-20% годовых.

Преимущества овердрафта для юр. лиц

Этот финансовый инструмент обладает массой достоинств. К ним относится:

• Быстрое рассмотрение заявки и моментальное заключение договора. В последствие нужно будет лишь принести платежные поручения компании;
• Получение выгоды, благодаря низким процентным ставкам;
• В случае увеличения оборота средств компания-заемщик может получить увеличение суммы лимита овердрафта.

Виды

• Классический – выдача банком денежных средств под основную выручку;
• Авансовый – банк извещает клиента о перебоях в обороте средств;
• Зарплатный – лимит средств предоставляется к зарплатной карте заемщика;
• Технический – позволяет преодолеть временные трудности. Выдается под предстоящее пополнение счета;
• Под инкассацию – доступен только тем клиентам, у которых более 75% оборотных средств, это инкассируемая выручка.

Овердрафт от Сбербанка

Каждый банк предлагает разные условия овердрафта для клиентов – юридических лиц. Например, в Сбербанке действуют следующие условия:

• Срок – от 12 месяцев;
• Ставка – до 12,75% ;
• Максимальный лимит – 17 млн. рублей;
• Залог и поручители – не обязательны.

Клиенты Сбербанка, решившие оформить овердрафт, могут не подключать к нему страховку. При этом они обязаны будут заплатить комиссию – 1,2% от всей суммы. Величина комиссии обычно составляет 7 – 50 тыс. рублей. После того как клиент подпишет все необходимые документы, ему нужно будет ждать решения от банка – до 8 рабочих дней. Клиенты Сбербанка могут подать заявку на получение овердрафта лично в офисе банка или же на сайте в интернете. В любом случае, нужно будет заполнить анкету и представить все необходимые документы. После всего этого менеджеры рассмотрят заявку.

Требования к клиентам

Чтобы получить овердрафт в Сбербанке, клиенты должны соответствовать следующим требованиям:

• Быть резидентами РФ;
• Иметь выручку за год – в размере до 400 млн. рулей;
• Быть зарегистрированными в качестве ООО, ЗАО или ИП более 12 месяцев;
• Возрастные ограничения заемщиков – до 70 лет на момент погашения овердрафта.

Кроме этого, заемщики должны подготовить некоторые документы:

• Устав фирмы со всевозможными изменениями;
• Свидетельство о регистрации компании;
• Лицензии и выписка из ЕГРЮЛ;
• Карточка с образцами подписей людей, которые имеют полномочия подписывать документацию.

Необходимы будут также документы, которые подтвердят платежеспособность клиента. Погашать задолженность можно будет траншами или каждый месяц после накопления долга.

ВТБ 24

Еще один крупнейший российский банк подготовил для своих клиентов услугу овердрафта. Для этого у клиента должен быть открыт рассчетно-кассовый счет в этом банке. Условия по овердрафту от ВТБ следующие:

• Ставка – от 11%;
• Максимальный срок – 1 год;
• Погашать долг нужно один раз в месяц или раз в два месяца;
• Максимальный лимит – 850 тыс. рублей (или половина от оборота за месяц).

Оформить овердрафт не сложно. Для этого достаточно приехать в офис банка ВТБ 24 или отправить заявку через интернет. Заявление должно быть написано по утвержденному образцу. Если заявку одобрят, то клиент должен будет подписать дополнительное соглашение, в котором будут перечислены все условия.

Овердрафт для юридических лиц от банка ВТБ 24 позволят покрыть все текущие долги клиента, а также его непредвиденные расходы. Его можно назвать упрощенным кредитом. Однако в отличие от займа, овердрафт не наделен льготным периодом. Погашать его нужно строго до конца текущего месяца.

Самое главное – нельзя допускать просрочки платежей. В противном случае кредитор начислит пени в размере 1% от всей суммы ежедневно. Заемщику не нужно предоставлять залоговое обеспечение или поручителей. Рассмотрение заявки по овердрафту от клиентов банка осуществляется в срок 7 рабочих дней. Преимуществами данной программы можно назвать отсутствие комиссии за оформление и отсутствие залога. Воспользоваться данной услугой могут индивидуальнее предприниматели, ведущие свой бизнес не менее 6 месяцев. А также клиенты, открывшие ООО или ЗАО, которое функционирует более одного года.

Овердрафт (с англ. – перерасход) – официально разрешенный Сбербанком кредит на маленькие суммы в случае временной срочной необходимости использования денежных средств. Кратко говоря это превышение расходов по счету над остатком денежных средств.

За использование денежных средств начисляются проценты. В зависимости от ряда факторов размер средств ограничивается индивидуальным размером лимита для того или иного типа заемщиков.

Клиент возвращает занятые деньги в течение одного месяца (конкретная дата указывается в договоре), растягивание выплат на срок, превышающий 1 месяц, недопустимо. В любой момент банк может уменьшить или полностью аннулировать лимит с письменным уведомлением клиента.

Для оформления нужно лично явиться в филиал Сбербанка с паспортом и документами, подтверждающими наличие постоянного дохода клиента. В отделении написать заявление на получение услуги.

Условия для оформления лимитного предела:

• наличие действующего лицевого счета в Сбербанке (в рублях, долларах или евро);
• наличие постоянного ежемесячного дохода (и постоянного места работы с непрерывным стажем), исходя из размера которого, индивидуально определяется величина лимита (обязательно предоставление документов платежеспособности);
• постоянная или временная регистрация клиента на территории России.

Для получения услуги по зарплатным картам договор на обслуживание в Сбербанке заключает юридическое лицо.

Сбербанк предлагает для оформления физическим лицам пластиковые дебетовые карты с овердрафтом. Такой пластик не вариант получения кредита, а способ кратковременного ухода в минус при необходимости.

Условия и размер предела устанавливаются индивидуально и прописываются в банковском договоре.

Для корпоративных клиентов предоставляется возможность получения дебетовой зарплатной карты с возможностью ухода в минус. В таком случае гарантом выплат будет выступать организация, заключившая договор со Сбербанком на обслуживание по зарплатным проектам.

Проценты

Овердрафтное кредитование отличается от обычных видов займа повышенными начислениями процентов за пользование финансов.

Для рублевых счетов размер комиссии составляет 18%, для счетов в долларах или евро – 16%. Данный размер ставки устанавливается для допустимого (разрешенного) предела.

При возникновении неразрешенного (запрещенного) лимита комиссия увеличивается до 40%.

Начисление процентов происходит со дня, следующего за днем образования долга по дату выплаты задолженности (включительно). За несвоевременную оплату задолженности (свыше 30 дней), банк взимает неустойку.

Неразрешенный овердрафт

По-другому называется технический или запрещенный. Представляет собой несогласованное с банком превышение допустимого предела лимита по условиям овердрафта.

Возникает в случае технических ошибок снятия денежных средств, превышающих допустимый предел, в связи с особенностями работы платежных систем. Один из вариантов – снятие большей суммы денег при пересчете курса валют при покупке и конвертации денежных знаков.

К другим причинам возникновения такой ситуации относятся:

• совершение неподтверждаемых банком оффлайновых покупок,
• снятие всей суммы наличных с пластиковой карты в устройствах самообслуживания других финансовых организаций без учета комиссии (см. ),
• автоматическое списание комиссий со счета пластиковой карты (годовое обслуживание или оплата за смс-сервисы) либо обычные сбои в работе платежных терминалов.

При превышении допустимого уровня задолженности баланс лицевого счета уходит в минус (см. ).

На долг также начисляются проценты, поэтому погасить задолженность нужно как можно быстрее.

Исключение составляет автоматическое списание денег за обслуживание карты, в этом случае проценты по задолженности не начисляются.

Условия для юридических лиц

Предоставляется для восполнения недостачи расчетных средств на счете юридического лица.

Обязательно условие – отсутствие долгов юридического лица перед бюджетом или же внебюджетными фондами и стабильное финансовое состояние организации.

Договор заключается на срок до одного года, размер лимита пересматривается ежемесячно (устанавливается на 30 дней) в соответствии с размером среднемесячной выручки (за последние три месяца). Есть возможность предоставления услуги без обеспечения.

Для корпоративных клиентов Сбербанк предлагает три типа кредитования: «Экспресс-Овердрафт», «Индивидуальный-овердрафт» или «С общим лимитом», а также «Бизнес-овердрафт» для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса (см. ).

Как отключить

Теоретически полное отключение овердрафта невозможно, так как технический или неразрешенный кредит может возникнуть на любой карте.

Для отказа от услуги нужно лично обратиться в ближайший филиал банка с заявлением. В таких случаях банк изменяет величину допустимого предела на ноль, во избежание списания средств.

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

• стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
• авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

• бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
• с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

• траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
• срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» - Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета . Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца . В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

• упрощенная процедура получения;
• постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
• наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
• ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты . Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

• за рассмотрение и анализ документов;
• за установку лимита;
• за досрочное погашение;
• за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.

Использование заемных средств является обязательным инструментом в обеспечении наиболее эффективной деятельности для каждого юридического лица. Банки предлагают огромное количество совершенно разнообразных программ по данному направлению. Овердрафт, один из них, отдельный вид кредитования, предполагающий довольно удобные направления использования, но с учетом определенных нюансов. Знание его особенностей является необходимым, так как лишь в этом случае можно избежать подводных камней.

Что такое овердрафтный кредит

Овердрафт – это особый вид кредитования на краткий период, в соответствии с которой пользователь получает займ, если запрошенная сумма средств не выше допустимого лимита по карте. Если соглашением не уточнены иные условия, то погашение задолженности осуществляется в последующем при любом поступлении денег на счет.

Главные отличия от иных предложений по кредитования

С одной стороны, овердрафт и стандартный кредит имеют немало схожих черт, но все же существуют и определенные различия:

• фактическая сумма кредита всегда больше овердрафта;
• получить овердрафт Сбербанка для юридических лиц не так просто – банк сам решает, выделить ли клиенту такую услугу или нет;
• при оформлении кредита выдается кредитная карта, в случае с овердрафтом – дебетовая;
• займ по кредитной карте погашается периодическими платежами в течение установленного срока, при овердрафте внести требуемую сумму можно сразу и в полном объеме.

Кредитное учреждение редко идет на такой шаг, как уменьшение кредитного лимита, тогда как величина овердрафта может быть попросту убрана.

Существующие условия овердрафта в Сбербанке

Для получения овердрафта придется учитывать определенные условия участия в программе. Они различаются в зависимости от статуса потенциального клиента – физическое лицо это или организация.

Для физических лиц

Схема овердрафта для физических лиц заключается в предоставлении кредитного лимита по платежной карте. Максимальная сумма на сегодняшний день составляет 600 тысяч рублей . При этом уточнение происходит в индивидуальном порядке в соответствии со следующими данными:

• ежемесячный оборот на счету;
• периодичность пополнения счета;
• иные факторы, определяющие платежеспособность клиента.

Важно: за пользование займом предусмотрена комиссия с обязательным льготным периодом в 50 дней. Следует учитывать, что при нарушении условий взимаемый годовой процент существенно возрастет.

Для юридических лиц

Для юридических лиц существует специальная программа «Бизнес-овердрафт», которая предоставляет возможность предпринимателям возместить временный недостаток средств на счете. Максимальная сумма также определяется в частном порядке и не может превышать 17 миллионов рублей. При этом имеются и минимальные пределы. Так, для организаций сельскохозяйственного назначения размер составляет не менее 100 тысяч рублей, для иных ЮЛ – 300 тысяч рублей.

Дополнительно доступен такой кредитный продукт, как овердрафт с общим кредитным лимитом – позволяет исключить временные кассовые разрывы по счетам филиалов или дочерних структур. Финансирование счетов таких структур реализуется через введение дневных лимитов, которые покрываются ежедневно за счет переводов со счета головной компании.

Требования к заемщикам

Чтобы организация могла претендовать на овердрафт в Сбербанке, она должна соответствовать таким условиям:

• резидентство – Российская Федерация;
• годовая выручка – не более 400 миллионов рублей;
• срок регистрации – не менее 12 месяцев;
• возраст заемщика – не более 70 лет на день погашения овердрафта.

Дополнительно понадобятся обязательные документы:

• устав фирмы;
• свидетельство о регистрации в качестве ЮЛ;
• лицензии;
• выписки из реестра;
• карточка с образцами лиц, уполномоченных на заверение документации.

Также считается необходимым предоставить бумаги, подтверждающие платежеспособность клиента.

Процесс оформления овердрафта

Для активации услуги необходимо следовать инструкции:

1. Оставить заявку на сайте Сбербанка.
2. Посетить отделение после одобрения заявки и уточнения даты и времени с менеджером.
3. Предоставить пакет обязательных документов.
4. Определиться с условиями договора.
5. Подписать его.

Организациям для доказательства собственной платежеспособности понадобится предоставить положительную оценку финансово-хозяйственной деятельности.

Расчет и сроки кредитования

Плата за возможность пользования заемными средствами должна осуществляться в соответствии с установленными в договоре сроками. Определяются они в индивидуальном порядке, но существует два варианта погашения задолженности по овердрафту: ежемесячное полное и потраншевое, срок транша - не более 30 дней. При этом плата списывается в следующем порядке:

• комиссия (отдельно: за открытие счета, его обслуживание, информирование и т. д.);
• основной долг;
• начисленные проценты.

Базовая ставка по комиссии составляет 18% в рублях и 16% в долларах или евро. Она возрастает до 36 и 33%, соответственно, если было выявлено несанкционированное пользование средствами учреждение.Опять же, конечная процентная ставка уточняется по индивидуальным характеристикам соискателя.

Существующие лимиты

Стандартно выделяют два вида овердрафта.

1. Первый – разрешенный – заключается в использовании средств в пределах лимита.
2. Второй – технический – образуется в случае возникновения отрицательной суммы на счету по техническим причинам. То есть происходит списание средств сверх установленного лимита. Факторов может быть несколько: списание комиссии, плата за годовое обслуживание, конвертация валюты.

Зачастую клиенты становятся жертвами такой ситуации при переводе средств сразу же после пополнения счета. Чтобы исключить данный момент, необходимо уточнить у сотрудника банка о фактическом зачислении денег.

Несмотря на тот факт, что Сбербанк устанавливает конкретный лимит, его превышение допустимо, но за это предусмотрены определенные санкции. Однако делать этого не следует, так как данный факт отражается в кредитной истории, что может значительно подпортить ее репутацию.

Погашение задолженности

В случае с овердрафтом в погашении задолженности учитываются все суммы, поступающие на счет клиента. Таким образом объем займа корректируется по мере поступления денег – одно из отличий от стандартных ссуд. Погашение кредита такого рода реализуется через ежедневное списание средств с текущего счета ЮЛ в безакцептном порядке с учетом свободного остатка средств на конец дня.

Если возникла просроченная задолженность, то средства в первую очередь идут на погашение комиссионного сбора и лишь затем на проценты и основную задолженность.

Нюансы закрытия овердрафта

В отдельных ситуациях появляется необходимость в отказе от услуги. В частности, если клиент Сбербанка крайне редко использует карту или их несколько, то обеспечивать контроль за балансом каждого счета является проблематичным.

Закрытие овердрафта позволяет устранить риск формирования большого долга и начисления процентов каждый день. Аннулирование услуги происходит либо при подписании соглашения об открытии расчетного счета, либо при оформлении пластиковой карты. Если же микрокредитование уже подключено, то понадобится подать в отделение банка соответствующее заявления. При этом для начала понадобится рассчитаться с задолженностью по овердрафту – при ее наличии. В итоге, на такую услугу попросту устанавливается новый лимит, равный нулю.

Выводы

Итак, овердрафт - что это? В Сбербанке для юридических лиц существует услуга, позволяющая получить средства при их недостатке на очень привлекталеьных условиях. Знание основных позиций по механизму и роли данной услуги позволит в дальнейшем воспользоваться ею для достижения наибольшей эффективности с исключением случаев непреднамеренного возникновения задолженностей.