История кредитной карты весьма интересна. Возникновение кредитки связано с США. В первое время банковские карты выпускались в качестве товарных карточек, а также карт учтивости. Данные продукты наиболее часто использовались в отелях Америки, торговых точках, а также нефтяных фирмах.
В далеком 1914 году одной из организаций (Western Union) была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой клиентской кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Изначально карты изготавливались из картона, но уже спустя несколько лет появились металлические карточки с выбитыми на них данными владельца. Достаточно популярны в то время были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а также благодаря которым можно было упорядочить данные о совершенных покупках.
Центры продаж и торговые предприятия начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря которым они смогли привлекать и привязывать в качестве клиентов наиболее состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Немного позже на рынке стали появляться карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. В кредитном бизнесе появились такие понятия, как ежемесячная оплата за услуги кредитования, а также отсрочка выплат. Такие изменения претерпевали в кредитно-финансовом секторе в 1928 году.
50-е годы – новая эра в кредитном бизнесе
В 1949 году глава финансовой компании Франк Макнамара вместе с адвокатом Ральфом Снайдером и основателем известной марки магазина Альфредом Блунгминдэйлом отправились поужинать в хороший Нью-Йоркский ресторанчик. По окончании ужина Ф. Макнамара решил оплатить услуги ресторана, однако нужной суммы в его кошельке не оказалось. В итоге финансисту пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла недостающую сумму и оплатила счета.
После этого инцидента Ф. Макнамара твердо решил, что такая ситуация с ним больше не повторится. Он придумал универсальную кредитную книжку, которая могла бы использоваться не только одним торговым учреждением, но и многими другими магазинами. Новизна этой финансовой концепции заключалась в том, чтобы применять компанию–посредник между потребителями и продавцами. Хотя в начале 20 века уже существовала система кредитных книжек или как их еще называли кредитных карт, но для длинного списка покупок нужно было использовать целую кипу карт, так как определенная карта действовала только в одном месте торговли.
Гениальность идеи финансиста заключалась в том, чтобы использовать одну кредитную карту во всех торговых точках.
Считается, что главная заслуга во внедрении данного нововведения в потребительский мир принадлежит Diners’ Club. Именно он эмитировал кредитки в целях более простой формы расчета для клиентской аудитории в ресторанах. Стоит отметить, что средства от заемщиков получали не рестораны, а сам Diners’ Club, который выдавал такие карточные ссуды под 7%. Владельцам кредиток приходилось платить за комфортные условия оплаты и удобство при совершении расчетов кредитной картой около 3-х долларов за год.
Вначале кредитная карта от компании Diners’ Club не пользовалась огромной популярностью, однако к концу 1950 года кредитки приобрели широкое распространение среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю к концу года примерно 60 тыс. долларов прибыли.
Совершенствование системы кредитования
В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.
В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.
Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.
Дополнительная информация
Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.
Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.
Карты сегодняшнего дня
Сегодня мы повсеместно используем удобные пластиковые карты. Они обладают специальной магнитной лентой и чипом с зашифрованными данными, которые позволяют нам моментально осуществлять любые транзакции.
Да, современные кредитные карты изготавливают из пластика, однако сам процесс их производства практически не изменился со времен металлических карточек. Все дело в том, что основной смысл карты заключается в выдавленных на ней буквах и цифрах, которые создаются на специальном импринтерном станке. Хотя, конечно, станки сейчас стали более современными, да и во всем процессе сейчас уже мало задействован человеческий ручной труд.
Сейчас все кредитные карты, выпускаемые банками, должны отвечать нескольким критериям, это:
- Безопасность
- Экологичность
- Стандартные размеры и радиус закругления углов
Что касается наиболее современных, чипованных карт, то их уровень защиты информации гораздо выше, а количество данных, которые можно записать на чип, очень большое. Такие карты считаются лучшим вариантом.
Также для увеличения защиты карточки эмитенты их персонифицируют, нанося на карточку специальные штрих коды, а также имя и фамилию клиента специальным способом. Такие карты называются «эмбассированными» и имеют самый высокий уровень безопасности.
Зачастую эмитенты карт, например такие лидеры данной сферы, как Visa и MasterCard, превращают свой логотип, расположенный на карточке, в одно из средств защиты.
Также все карты покрываются специальной пленкой для увеличения их износостойкости. Благодаря этому они без существенных повреждений могут служить более десятка лет, однако банки советуют менять карты чаще во избежание казусов.
Резюме
Исходя из приведенных фактов можно понять, что процесс изготовления кредитной карты совсем не прост. Сейчас в нем принимают участие даже художественные дизайнеры, чтобы, выбирая для себя карту, вы могли выбрать то изображение, которое будет повышать вам настроение. А на некоторых видах карт наносится фотография ее владельца.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Подвиг, который принес Фрэнку Макнамаре Крест Виктории, даже в тексте выглядит совершенно невероятным. Серьезно раненный, Макнамара посадил свой самолет ради спасения товарища – и в дальнейшем был вынужден вместе с этим самым товарищем отражать атаку турецкой кавалерии, попутно пытаясь привести самолет в чувство. За свою смелость Фрэнк получил высокую награду; увы, дальнейшие его отношения с австралийскими ВВС сложились не очень хорошо.
Родился Макнамара в Рашворте, Виктория (Rushworth, Victoria); был он старшим из 8 детей Уильяма Фрэнсиса Макнамары (William Francis McNamara) и его супруги Розанны (Rosanna McNamara). В 1910-ом семья его перебралась в Мельбурн (Melbourneвв); в 1911-ом Фрэнсис вступил в ряды кадетов. Впоследствии он прошел курс педагогической подготовки и некоторое время преподавал в разных школах Виктории. Фрэнсис также успел поступить в университет Мельбурна, однако студенчеству его помешало начало Первой Мировой.
Будучи офицером ополчения, Макнамара был призван сразу после объявления войны. Отслужив некоторое время, он отправился на курсы подготовки офицеров, а позже и сам стал инструктором. В июле Фрэнка сделали лейтенантом, после чего он добровольно вступил в ряды военно-воздушных сил. Дополнительная подготовка помогла ему стать летчиком в кратчайшие сроки – уже к октябрю у Фрэнка была лицензия пилота. На своем первом боевом вылете – разведывательной миссии к Синаю (Sinai) – Макнамара, сам того не заметив, был подбит; лишь вернувшись на базу, Фрэнк узнал, что его самолет был поврежден – и масла в двигателе на момент посадки почти не осталось. Впоследствии Макнамара еще не раз принимал участие в разведывательных миссиях и авианалетах.
20-го марта 1917-го Макнамара вместе с еще тремя летчиками отправился в атаку на турецкий железнодорожный узел. Вместо дефицитных бомб их самолеты были снабжены специальными снарядами; 3 таких снаряда Фрэнк успешно сбросил, а вот четвертый взорвался раньше времени, серьезно повредив ногу пилота и изрядно его оглушив. Повернув к базе, Макнамара увидел упавший самолет его напарника, Дэвида Рутерфорда (David Rutherford). Фрэнк быстро сообразил, что участи Дэвида завидовать не приходится – союзников в таких ситуациях живыми не брали, и отряд турецких всадников уже скакал к Рутерфорду. Несмотря на собственную травму, Фрэнк решил помочь сослуживцу и посадил свой самолет рядом. Места в самолете не было, так что лететь спасенному пришлось на крыле; увы, взлет не удался – лишний и неудачно расположенный груз вкупе с раной в ноге помешали Макнамаре нормально разогнаться и его самолет врезался в землю. Не получив никаких новых травм, Дэвид и Фрэнк направились к самолету Рутерфорда – предварительно запалив машину Макнамары. Некоторое время Рутерфорд приводил свой самолет в чувство, пока Макнамара револьверным огнем отстреливался от подоспевших турков. С воздуха их прикрывали еще двое сослуживцев, Рой Драммонд (Roy "Peter" Drummond) и Альфред Эллис (Alfred Ellis).
Макнамара сумел завести двигатель и – еле живой от кровопотери и боли – довел самолет до базы в 110 километрах от места крушения. В госпитале Фрэнк чуть не погиб – причем убить его могла неожиданная аллергия на типовую противостолбнячную инфекцию. Восстановился Макнамара на удивление быстро. Товарищи не жалели красок,
описывая подвиг Фрэнка – и герой был удостоен Креста Виктории, став первым и единственным австралийским летчиком, получившим эту награду.
В промежутке между Мировыми Войнами Макнамара продолжал служить в ВВС. Получив место в новых австралийских воздушных войсках, возникших после распада старой системы, он служил в чине офицера. 2 года Фрэнк Макнамара провел в Великобритании, работая по обмену в британских Королевских ВВС. Вернулся в Австралию Фрэнк в ноябре 1927-го, почти сразу получив новую должность. Не забыл Макнамара и про учебу – он закончил курс обучения в университете Мельбурна, получив (заочно) диплом бакалавра международных отношений.
На момент начала Второй Мировой Макнамара служил в Лондоне, офицером связи ВВС в австралийской дипломатической миссии. После нескольких переназначений он был отправлен в протекторат Аден (Aden). С военной точки зрения место это было сравнительно далеким от основных конфликтов; местные военные по большей части охотились на подводные лодки и сопровождали конвои. Занимавший пост командира авиационной части, Фрэнк старался по возможности вылетать на миссии; чаще всего он выступал в качестве наблюдателя. В 1945-ом Макнамара получил орден Бани; к марту он вернулся в Лондон. В марте Фрэнка ждал серьезный удар – умер Рой Драммонд, один из участников памятной истории со спасением Дэвида Рутерфорда. Самолет Драммонда исчез близ Азорских островов (Azores Islands) по пути в Канаду; все, бывшие на борту, были объявлены погибшими. Новость о случившемся вдове Драммонда доставил лично Фрэнк. На самом Макнамаре война также сказалась не лучшим образом – пески Адена серьезно повлияли на его здоровье, что даже привело к задержке в получении очередного назначения; впрочем, в итоге Фрэнк все же стал представителем австралийских королевских ВВС в Министерстве Обороны.
В 1946-ом Фрэнк ушел из королевских ВВС; вместе с ним службу оставил еще целый ряд старших офицеров и ветеранов Первой Мировой. Официально это сделано было для того, чтобы омолодить ВВС притоком новых, молодых и талантливых офицеров. В любом случае, важность занимаемой Фрэнком должности на тот момент сильно снизилась. Некоторое время Макнамара занимался вопросами образования, работая в британской зоне оккупации. Даже после завершения работы Фрэнк остался в Англии; в период с 1947-го по 1959-ый он занимал пост в Национальном Угольном Комитете.
Скончался Фрэнк Макнамара от гипертонической сердечной недостаточности 2-го ноября 1961-го. На момент смерти летчику было 67 лет. Фрэнка пережили его жена и двое детей. Известно, что принадлежавший Фрэнку Крест Виктории в Австралию не вернулся – порядком обиженный на свою страну из-за увольнения из ВВС и довольно скудной компенсации от правительства, Макнамара распорядился об этом в завещании. В итоге семья Фрэнка пожертвовала орден музею королевских ВВС Британии
Начинается в конце первой половины 20 века. Удивительно, что кредитка, как и многие великие изобретения, была придумана случайно.
По легенде, нью-йоркский бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation) в 1949 году ужинал c компанией своих друзейв нью-йоркском ресторане. Сидя за столиком, они говорили о непростой финансовой ситуации одного из клиентов компании Фрэнка Макнамара. Этот человек был владельцем нескольких кредитных книжек магазинов, в которых у него был открыт кредит. Получилось так, что несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег своим друзьям он не дал, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент, который друзья должны были ему выплатить вместе с основным долгом. В результате, кредит на книжках значительно вырос, а должники по различным причинам оплатить свой долг не смогли. Эта неприятная ситуация заставила несчастливого обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.
Начало истории кредитной карты
После ужина Фрэнк решил достать свой бумажник, но к своему сожалению, обнаружил, что забыл его дома. Ему пришлось звонить своей супруге и просить её привезти срочно необходимую сумму. Дальнейшее обдумывание этой нелепой ситуации и случая с его клиентом, привело к появлению на свет новой идеи – универсальной кредитной карты, с возможностью использования её не одним конкретным магазином, а многими торговыми учреждениями. Эта идея и легла в основу истории кредитных карт, таких, каких мы их видем в настоящее время.
Первая кредитная бумажная карточка
(чек)
“American Express” 1901-го года выпуска
В начале 20 века, кредитные книжки и кредитные карточки, выпускаемые торговыми учреждениями, были весьма популярны. Это позволяло компаниям обеспечивать лояльность своих покупателей – должник в любом случае вернется в магазин, и, с большой долей вероятности, захочет купить что-нибудь еще. Кредитные карточки обычно выдавали постоянным платежеспособным клиентам. Для большого списка покупок в кредит нужно было использовать большое количество кредитных карт, по отдельной карте для каждого магазина. Для примера, в 1891 году компания American Express, известная, как надежная курьерская служба, перевозившая деньги между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Гениальность идеи Фрэнка Макнамары выражалась в том, что он придумал использовать только одну единственную универсальную кредитную карту для всех торговых мест . А к этому времени стали распространяться автомобили и стали доступнее авиаперелёты – люди начали путешествовать, и, идея универсальной кредитной карты была очень кстати. Новизна концепции расчётов по универсальной кредитной карте состояла в использовании компании-посредника между компаниями-продавцами и клиентами-покупателями .
Выпуск карты Diners Club
Макнамара обсудил свою идею с партнёрами (Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales и адвокатом Ральфом Снайдером), и в 1950 году появилась компания Diners Club со стартовым капиталом в 75 000 долларов, открытие которой считается началом основания современной кредитной карты. Компания должна была стать посредником между клиентами и продавцами. Теперь не каждая компания индивидуально предлагала собственный кредит, а Diners Club, будучи посредником, давала возможность открыть кредит клиентам многих компаний. Та же Diners Club брала на себя обязательство сбора денег с должников, обладателей её кредитных карт, что сильно бы облегчило жизнь остальным компаниям, т.к. проблема невозврата кредитов и, попросту, мошенничества, была очень острой. Зарабатывать Diners Club планировала за счёт оплаты посреднеческих услуг. Было установлены следующие тарифы: компании будут платить 7% от каждой покупки, сделанной с помощью кредитной карты от Diners Club, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.
Предполагалось, что первыми клиентами Diners Club будут бизнесмены – частые посетители ресторанов, которые были людьми обеспеченными и проявили интерес к новой услуге. В результате около двухсот человек стали владельцами первых кредитных карт Diners Club, в основном они были друзьями и знакомыми владельцев компании. Собственно, этим и объясняется название компании Diners Club, которое, в переводе на русский можно прочитать, как "Обеденный клуб" или "Клуб завсегдатаев ресторана".
Карты первоначально принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольном листке плотной бумаги. На обратной стороне карты был список всех ресторанов, где можно было поесть в кредит. Постоянные клиенты ресторанов, владельцы карты Diners Club, предъявляли ее во многих ресторанных заведениях Нью-Йорка вместо наличных. Потом копии счетов передавались ресторанами в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. В результате клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Подобная схема работает и в наше время.
В начале дела у компании шли не очень хорошо. Владельцев ресторанов не устраивали проценты за кредит и у них были опасения о возможной конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Продавцы также не видели достаточного спроса на карты. В свою очередь, потенциальные клиенты не спешили приобретать карты Diners Club, пока ее не стали принимать во многих торговых учреждениях.
Еще одним препятствием для универсальных кредитных карт стало сопротивление со стороны различных крупных компаний (авиакомпании, нефтедобывающие компании и другие торговые фирмы), выпускавших свои карты. Они не желали платить посреднику и боялись, что новая карта ослабит их позиции на рынке и отношения с клиентами.
Несмотря на все эти трудности, уже в 1950 году около 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались в ресторанах бумажными листочками от Diners Club. А во второй год своего существования компания получила прибыль в 60 тыс. долларов, что показало финансовый успех и предопределило дальнейшие перспективы нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться вне конкуренции до 1958 года, когда на горизонте американского карточного бизнеса появились новые игроки: American Express, Bank of America и другие крупные компании. В последствии Diners Club расширил сферу своей деятельности и стал предлагать свои кредитные услуги в отрасли развлечений и путешествий.
Примечательно, что все карты в самом начале своего существования позволяли их владельцам получать практически неограниченные кредиты от банков. Причина данного факта заключалась в том, что, наличие карты у человека автоматически отождествлялось с его состоятельностью, чем и стали пользоваться различные мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними в неизвестном направлении.
Постепенно инфраструктура кредитных карт развивалась, с развитием экономики и техники появлялись новые решения, что привело к тотальному распространению этого банковского продукта. Улучшилось удобство пользования картами, они стали более безопасными для проведения любых финансовых операций.
В современном мире, кредитки есть почти у каждого жителя процветающих стран. Благодаря своим , они подарили людям невероятные, по сравнению с более ранними схемами финансово-кредитных взаимоотношений, возможности и приобретают всю большую популярность во всём мире с каждым днем.
Памятник кредитной карте появился в Екатеринбурге в 2011 году на месте пересечения улицы Малышева с Банковским переулком. Сама скульптура выполнена в форме руки, держащей кредитную карту.
Идея такого памятника возникла у екатеринбургского "ВУЗ-банка" и была приурочена к 20-летию банка, о чем говорится на официальном портале этой кредитной организации.
Авторство проекта скульптуры принадлежит екатеринбургскому скульптору Сергею Беляеву. Размер композиции составляет примерно 4 квадратных метра. Рука с картой отлита из чугуна и имеет бронзовое покрытие. Сама "кредитная" карта весит более 100 кг. По замыслу банка, сюжет композиции задуман с целью привлечения финансового благосостояния.
На изображении карты есть имя ее владельца, которым выбран известный американский писатель-утопист Эдвард Беллами. Выбор скульптора объясняется тем, что именно Беллами в своем романе – антиутопии "Взгляд в прошлое", опубликованом в 1888 году, первым предсказал возникновение кредитных карт.
На карте также есть дата выпуска – 08.2011, и номер банковского счета: 1234 5678 9010 1112.
По словам пресс-секретаря банка, инициаторы установки скульптуры надеются, что их детище приживется в Екатеринбурге, и вокруг памятника могут возникнуть легенды и поверья. К примеру: если потрёшь карту, то это к деньгам.
Скульптура, установленная в Екатеринбурге – единственная в мире, установленная в честь платежного инструмента – кредитной карты.
Многим интересно будет узнать, кто и почему придумал кредитные карты.
И так кредитная карта была изобретена после одного инцидента, её будущий изобретатель, Фрэнк Макнамара, оказался в неприятной ситуации – не хватило денег за обед в ресторане.Для того чтобы обед с друзьями не был испорчен, ему пришлось попросить жену, привезти наличные. Ощутив такое моральное потрясение, Макнамара подумал об универсальной кредитной книжки (до того момента, с начала XX века, некоторые магазины выпускали свои «кредитные карты», но ходить за покупками с большим количеством кредиток в руках было не так легко). Простота идеи состояла, в унификации формы кредитной книжки или карточки. Которая сейчас запросто оформляется без справок в любом банке. Макнамара организовал компанию Diner’s Club(возможно, этот злополучный обед крепко засел у него в памяти…), которая статла первым на тот момент посредником при работе с кредитными картами. Первые кредитные карты Diner’s Club были картонными и обслуживались всего в 14 ресторанах. Но начало эры кредитных карт было положено.
Первым карточки достались соседям молодой компании, а также просто родным и знакомым сотрудников «Обеденного клуба». Сначала Фрэнк Макнамара не думал создавать массовую, общенациональную платежной систему. Diners Club создавалась как платежная система для бизнесменов и руководителей, людей уважаемых и знаменитых, готовых тратить большие деньги и получать за эти деньги качественного сервиса. Однако дорогие рестораны и бары Нью-Йорка не стремились вступить в «Обеденный клуб» богатых и знаменитых, а сами «богатые и знаменитые» - обзавестись кредитной картой с 18 лет. Проблемы образовывали определенный закрытый круг. Толпы клиентов не было потому, что бизнесмены не спешили заказывать кредитку, поскольку количество ресторанов было мало. Расширять сеть Макнамара приходилось за счет собственных денег. В это же время, в Калифорнии, Альфред Блумингейл, тоже участник исторического ужина, решает посоревноваться с МакНамарой, создав аналогичную систему под названием Dine&Sign (Пообедав, распишись). Первое время бизнес развивался лучше, чем у Макнамара. Надо ли говорить, что приятельские отношения двух бизнесменов испортились? Впрочем, разрыв был недолгий. «Пообедав, распишись» испытывает трудности в кридитовании. И Diners Club покупает Dine&Sign, Блумингейл становится сотрудником Diners Club,сама же платежная система становится национальной. Месячный оборот насчитает больше 300 тыс. долл. и, что самое главное, распространение кредитных карт выходит за пределы ресторанного бизнеса, заключаются договора с агентствами по прокату автомобилей. Безусловно, важным обстоятельством на пути Diners Club к успеху было отсутствие конкурентов. Кредитки Динес Клуб были первооткрывателями, законодателями мод, по проторенной ими дорожке вот-вот хлынут толпы последователей. История же Фрэнка Макнамара на этом кончается, он уходит с поста главы компании, продает свою долю и посвящает себя деревообрабатывающему бизнесу. Печально, но на этом закончилась не только история Фрэнка Макнамара - руководителя первой платежной системы, но и история Фрэнка Макнамара вообще - спустя два года он умер. Diners Club продолжает единолично владычествовать на рынке кредитных карт до 1 октября 1958 г. В этот день начинается выпуск кредиток American Express. И тут выясняется, что конкурировать со своим последователем бывший монополист не в состоянии. За год American Express догоняет их по результатам, на достижение которых у Diners Club ушло семь лет. Собственно, в успехе новой платежной системы есть заслуга Diners Club - клиенты уже привыкли пользоваться кредитными картами, был сформирован рынок и основные правила работы на этом рынке. Конечно, не надо отрицать огромный опыт American Express в работе с дорожными чеками и не менее огромный капитал, стоявший за ней. Следом за American Express приходит BankAmericard, изначально нацелившийся на массового клиента. Конкурировать с бедующей Visa было бессмысленно. Расчистив путь для новых платежных систем, Diners Club должен был отойти в сторону и занять свою нишу.
Кредитная карта - это пускай не единственное, но самое значимое изобретение человечества. Оно подарило нам свободу в своих желаниях, но в тоже время добавила долговой зависимости. Процесс «эволюции» кредитной карты был довольно длительным и, наверное, история кредитных карт будет интересна для современных владельцев пластиковых карточек.
Вот они первые «ласточки - карточки».
Америка, конечно же, эта страна является родиной первых пластиковых карт. Страна, где развита экономика и присутствие стремления к роскошной жизни.
Интересно будет узнать то, что изначальный этап в развитии кредитных карт был без участия банков. Первенство идеи кредитной карты принадлежит Эдуарду Беллами, американскому писателю. В своей книге «Глядя назад» написанной в 1914 году, Беллами описал, что-то подобное этому платежному инструменту.
С чего началась история кредитных карт?
Если говорить конкретно, то фактически ваятелями первой кредитной карты, будет являться Mobil Oil, компания, которая в 1914 году выпустила карточки для товаров, выдавались они богатым клиентам как гарантия оплаты, изготавливались из картона с написанной или даже выдавленной информацией о владельце такой карты.
Продолжает эстафету Western Union система выпустила в 1919 году карту, по которой было возможно отправление телеграмм для чиновников высшего ранга за счет правительства США. Программу можно считать первым кредитом в такой способ.
Продолжает свое развитие. Следующий эволюционный шаг для кредитных карт - металлический. Идею подхватила бостонская компания Farrington Manufakturing. Все данные о клиенте были выдавлены на карте так называемым способом эмбоссирования. При помощи специального устройства импринтера на чеке появлялся оттиск платежной карты, после чего подписанный владельцем чек можно было оплачивать в банке. Но эта роскошь была доступна только избранным лицам.
В начале ХХ века было достаточно много компаний использовавших кредитные карты в своей деятельности и их перечислением можно заниматься долго. Для удерживания клиента, практически каждая компания или торговое предприятие использовали платежные пластиковые карточки. Но проблема была и заключалась она в том, что такие карты, возможно, было применить только в тех компаниях, которые их выпускали, и владельцу подобных платежных инструментов приходилось носить много разных карт.
Немало американских фильмов дают нам представления о том, почему появились кредитные карты. Каждый наверно видел кадр, где посетитель ресторана или кафе уходя, бросал официанту фразу «Френки, запиши на мой счет», и удалялся.
Но на самом деле такое можно было проделать только в том месте, где Вас знают. По этому поводу в 1946 году один из сотрудников Национального банка Джон Баггинс разработал схему «Charge-it», она стала предшественницей современной расчетной карты. По этой схеме клиент давал расписку, а продавец отправлялся с ней в банк и получал по ней деньги.
Ужин, который стал судьбоносным
Случай, который оказался судьбоносным для истории кредитных карт произошел в1949 году и виновником его оказался никто другой, как глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation Франк Макнамара (Frank McNamara). Это был ужин, где присутствовал сам Макнамара и два его друга: адвокат Ральф Снайдер и внук основателя «Bloomingdales», известнейшего магазина Альфред Блумингдейл.
Обсудив дела и поужинав, Макнамара хотел расплатиться за ужин, взяв портмоне, он обнаружил, что у него недостаточно денег. Известному банкиру пришлось просить супругу привезти ему недостающую сумму денег. Попав в такую неловкую ситуацию, Франк Макнамара всерьез задумался о проблеме при отсутствии наличных денег. И ему удалось додуматься до идеи абсолютно новой в то время. Идея заключалась в кредитной книжке, которую можно было бы использовать не водном магазине или ресторане, а во многих учреждения. Изюминкой этой гениальной идеи, будет наличие посредника между покупателем и продавцом. Идея Макнамары была просто гениальной, она предполагала использовать одну единую кредитную карту для всех предприятий и торговых точек. Так началась история кредитных карт.
Мир неустанно двигался вперед и с появлением аэроплана и автомобиля, популярным стало путешествовать и естественно люди хотели покупать товары не только в своем городе.
В 1950 году, посоветовавшись со своими друзьями, Франк Макнамара открывает компанию Diners Club, ту самую компанию – посредника между бизнесом и клиентом. Diners Club давал возможность клиенту для расчета с другими компаниями. С этого момента с должников собирали деньги не компании (владельцы товара), а сама компания – кредитор Diners Club. Также было принято решения, что кредитующей стороне Diners Club, обладатели кредитных карт будут платить 3$ ежегодный сбор, а компании 7% от стоимости покупки.
Первые кредитные карты Diners Club
История кредитных карт Diners Club начиналась всего с 200 обладателей, по преимуществу близких друзей и избранных владельцев компаний. Полем действия этих кредитных карт было несколько десятков ресторанов Нью-Йорка.
Кредитная карта Diners Club была в форме треугольника из плотной бумаги, с одной стороны были данные о владельце ресторана, а с другой список ресторанов.
Дела компании Diners Club двигались с переменным успехом из-за недоверия к новшеству, но в конце 1950 года уже около 20 тысяч жителей Нью-Йорка расплачивались этими кредитными картами. К 1951 году прибыль предприятия выросла в 60 тысяч $. И это был успех вплот
ь до конца 1958 года для Diners Club.
В 1958 году появилась организация American Express со своими кредитными картами и большими финансовыми возможностями. В стороне не остались и акционерные банки.
Кредитная карта Visa
Но история кредитных карточек на этом не закончилась. Их усовершенствование и борьба с конкурентными компаниями только разгоралась. Обе компании Diners Club и Visa открыли дверь в новую эпоху, а свое детище сделали достоянием не только Америки.
В Великобритании была выпущена кредитная карта Baclaycard, первая кредитная карта за пределами США.
Глобализация и экспансия кредитных карт в разных странах развивалась по-разному из-за разной локализации банковских систем. Развитие кредитных карт практически достигло вершины и, как результат, в наше время кредитной картой можно расплатиться практически везде.
По последним данным более 80% выпускаемых пластиковых платежных карт в мире контролирует Master Card и Visa.
А все начиналась с простого картона…
