Капитализация процентов по депозиту — что это такое. Что такое капитализация вклада: разбираем на примере Что такое ежемесячная капитализация процентов по вкладу

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

• сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
• валюта, в которой открыт депозит;
• срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
• способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.

Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк. Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной. За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход. Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?

Что такое капитализация?

Она является важной характеристикой банковских вкладов и представляет собой присоединение начисленных процентов к основному телу вклада в течение срока его действия. Таких периодов в основном сроке может быть несколько. В результате этого начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и уже на увеличенную сумму будут начислены новые проценты. Таким образом, капитализация представляет собой увеличение доходности депозитов по методу сложных процентов, что позволяет увеличить скорость роста прибыли вкладчика по сравнению расчета процентов по простой схеме, когда доход начисляется и выплачивается в конце срока вклада.

Читайте также: Санация и отзыв лицензии у банка

Зачем нужна капитализация?

Она позволяет получить бОльший доход по сравнению с видами вкладов с простым начислением процентов в конце срока. Оценить эффект капитализации позволяет эффективная ставка. С ее помощью можно оценивать предложения различных банков.

У многих вкладчиков всегда возникает вопрос: лучше вложить деньги на вклад под 10% годовых с начислением процентов в конце срока вклада или же разместить его с условием капитализации.

Произведем простой расчет.

Если вложить 100 000 рублей под 10% на 1 год с учетом выплаты процентного дохода в конце срока, то итоговая сумма к получению составит:

100 000+(100 000 * 10%)= 110 000 рублей

Если вложить эту сумму на таких же условиях, но с учетом ежемесячной капитализации, то получим:

Эффект капитализации здесь очевиден. Чтобы получить такой же доход, ставка по вкладу с начислением процентов в конце срока должна составлять:

110 471/100 000 = 10,47%

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

• Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
• Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
• Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

Читайте также: Что такое USSD запросы и зачем они?

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

• Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
• Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

investor100.ru

Что такое капитализация вклада в Сбербанке

Нередко при оформлении вклада в банке и, читая условия в договоре, вкладчики сталкиваются с понятием «капитализация». Возникает вопрос - в чем суть данного пункта в договоре и выгодно ли это? Тема нашей статьи: капитализация вклада в Сбербанке - что это такое и стоит ли брать во внимание это условие.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация процентов - это не только начисление дохода на сумму депозита, но и причисление процентов на проценты в течение всего срока вклада, при условии, что вкладчик не будет снимать доход в виде процентов со счета.

Капитализация бывает еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная и даже ежегодная. При ежемесячной, в конце каждого месяца будет начислен процент как на всю сумму первоначального взноса, так и на сумму процентов за предыдущие месяцы. В итоге процентная ставка становится выше, чем первоначально была указана в договоре.

Сбербанк в основном предлагает оформление депозитов с ежемесячной капитализацией процентов. Самые популярные среди них – «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».

Ниже мы приведем пример начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее, а также сравним условия.

Какой вклад выгоднее – с капитализацией или без?

С первого взгляда, многие отметят, что такие депозиты – наиболее выгодное решение для вложения своих средств, поскольку общая сумма вклада в течение всего срока увеличивается не только на размер начисляемой базовой процентной ставки, но и за счет процентов, которые плюсом прибавляются на сумму депозита с причисленными процентами.

И это действительно так, если:

• перед вами ряд депозитных продуктов с равными условиями размещения денежных средств;
• сравнивать процентную ставку в договоре и фактически начисленный годовой доход;
• вы готовы вложить денежные средства на длительный срок (от 1 до 3 лет).

В данный момент депозит с капитализацией популярен во многих банках и занимает большую долю предложений по вкладным продуктам. Любой клиент сможет подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Выбирая пассивный источник для получения дохода от свободных денежных средств в Сбербанке, вкладчику следует тщательно изучить условия всей линейки депозитов и особое внимание придать размеру процентной ставки по другим депозитам, в частности, тем, по которым не предусмотрена капитализация.

На практике складывается следующая ситуация: по вкладам с капитализацией процентная ставка не является самой высокой, и среди всех предложенных депозитов можно найти и более выгодные вложения. Особенно часто в Сбербанке проходят акции по вкладам с повышенной процентной ставкой, доход по которым можно получить только в конце срока договора.

А теперь рассмотрим, как начисляются проценты по вкладу на примере депозитов «Сохраняй» и «Пополняй».

«Сохраняй» - вклад по которому установлена максимальная процентная ставка среди базовых депозитных продуктов Сбербанка. Разместить денежные средства можно как в рублях, так и в валюте иностранных государств (доллар США и евро). Минимальный взнос в рублях – 1000, а в долларах и евро – 100 у.е., при этом срок размещения от 1 месяца – до 3 лет. По счету не предусмотрено пополнение и снятие. Клиент вправе снимать начисленные проценты либо оставлять их на счете для дальнейшей капитализации. Годовая ставка варьирует от 4,40 до 7,76 в рублях, а другой валюте от 0,30 до 2,33%. Если клиент открывает депозит «Сохраняй» на 1 год, его доходность составляет - 5,96%, а с учетом капитализации - 6,59 % годовых.

По депозиту «Пополняй» основные условия схожи с предыдущей программой, но в данном случае предусмотрено пополнение счета, а минимальный срок – 3 месяца. Также по вкладу установлена ежемесячная капитализация, что увеличивает его доходность. Размер процентной ставки в рублях – 4,62-7,28% годовых, в валюте – 0,4-2,11% годовых. Оформляя вклад в валюте РФ на 1 год, ставка установлена в размере от 5,64%, до 6,27%. В иностранной валюте от 0,90 до 1,41% годовых.

Что думают эксперты?

Специалисты в банковской сфере рекомендуют вкладчикам, при выборе депозита руководствоваться не только размером процентной ставки, но и потребностью и целью вложения. Если клиент планирует каждый месяц пользоваться начисленным доходом, то смысла в открытии счета с капитализацией нет, ведь прибыль будет приносить только основная часть вложения.

Для получения максимального дохода лучше всего открыть депозит, по которому проценты выплачиваются в конце срока, так как, обычно размер годового процента по нему гораздо выше.

Вклады с капитализацией подойдут тем вкладчикам, которые готовы разместить деньги в банке на длительный срок и не планируют пользоваться процентами либо тем, кто еще не определился с наиболее подходящим вариантом для себя.

Подводя итоги статьи, хотелось бы еще раз отметить, что капитализация по счету - это, безусловно, выгодно и каждый клиент должен обращать на это особое внимание. Однако, прежде чем расстаться со своими деньгами очень важно проанализировать условия по всем вкладным продуктам и выбрать надежный банк, где ваши средства будут застрахованы, и вы сможете получить не только прибыль, но и будете уверены, что в любой момент сможете забрать всю сумму. В Сбербанке на сегодняшний день все счета клиентов застрахованы на сумму до 1 млн 400 тыс. рублей.

1sberbank.ru

Капитализация процентов: что это такое?

Калькулятор вкладов Вклады в Сбербанке Задать вопрос

Вы хотели бы узнать, что такое капитализация процентов на счету по вкладу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть данного банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности вклада.

Многим из нас известна простая истина о том, что деньги не должны просто так лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть множество способов инвестирования – в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д., но все эти сопряжены с большой долей риска.

В том случае, если вы располагаете небольшой денежной суммой, которую бы вы хотели вложить в надежную компанию и периодически получать с нее прибыль, то для вас самым лучшим и удобным способом инвестирования станет оформление банковского вклада. Мы рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье.

Перед тем, как выбрать для себя программу депозиту, вам нужно будет определиться с несколькими определяющими данного продукта, т.е. с его возможностями:

• Минимальная сумма – сколько нужно вложить для открытия счета;
• Срок действия договора – какой период времени деньги будут находиться в банке;
• Процентная ставка – процент, по которому будет в годовом исчислении рассчитываться ваша прибыль от размещения денег;
• Возможность пополнения или расходования средств – данные функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли, либо в срочных ситуациях иметь шанс снять деньги без ущерба для процента;
• Начисление и выплата процентов – здесь обычно указывается периодичность, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, либо в конце срока действия договора.

В описаниях некоторых программ клиент может встретиться с таким термином, как «капитализация». Поясняем: при капитализации начисленные за определенный период времени деньги (за месяц, квартал или год) прибавляются к основной сумме вашего вклада.

В следующий раз проценты будут начисляться уже на большую сумму, и клиент тем самым будет с каждым месяцем получать все большую и большую прибыль.

Таким образом, доход будет зависеть не только от величины вашего первоначального вложения на счет, но и ото всех начисленных процентов на него. Подобную схему расчета еще могут называть вкладом со сложным процентов, потому как итоговый процент обычно оказывается выше.

Еще раз уточним – в том случае, если вы выбираете в качестве начисления процентов капитализацию, то всю прибыль вы будете получать в конце выбранного вами срока размещения средств.

Теперь мы рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохраняй» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тыс. рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор начисление процентов ежемесячное со ставкой 7,7% в год или с капитализацией.

В первом случае формула простая: Сумма * Ставку, доход будет таким - 100.000 *0,77=7700 рублей;

Во втором случае формула будет сложнее:

Расчет будет следующим: (-1) * = 7816,81 рубль, эффективная ставка составит 7,82% годовых.

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать капитализацию процентов по вкладу на счету, то вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором по этой ссылке.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Простая мысль о том, чтоденьги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые головы. Результатом этих размышлений обычно становится решение открыть вклад. Далее начинаются мытарства в поиске подходящего кредитного учреждения.

На сегодняшний день финансовые системы знают множество объектов для инвестирования - недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись их грамотно оценивать, можно достичь на этом поприще вполне реальных успехов. Рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.

Капитализация процентов - что это?

Капитализация в данном случае - это вид расчетов и начислений по сумме, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, осуществляемые не по окончании срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего периода вклада на определенных условиях. Например, это может происходить один раз каждый квартал в течение года. При каждом начислении процент считается не от изначальной суммы, а от той, которая к этому моменту находится на счету. Сумма со временем будет стремительно (или не очень, в зависимости от вашего выбора) расти. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?

Вклады с ежемесячным начислением процентов

В большинстве случаев, если выбрать капиталовложения с условиями ежемесячного зачисления на счет, но процентом пониже, можно выиграть в финансовом отношении больше, чем в случае с начислением раз год, но по более высоким банковским ставкам. Сохранение денег на депозите является одной из наиболее популярных возможностей преумножить вклад. Деньги в этом случае оказываются частично застрахованными от инфляции, да и по соображениям безопасности этот вариант, безусловно, надежен.

Вид и количество депозитов многообразны, как и количество банков, эти услуги предлагающих. Выбирать нужно тот, который подходит именно вам по срокам, цели и процентной ставке. Одной из важнейших характеристик банковских депозитов являются сроки, в которые клиент может получать доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов на счете по вкладу.

Плюсы и минусы

Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.

К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.

Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?

Виды

Безусловно, в случае с банковскими вкладами, сложные проценты работают на вкладчика, при правильном расчете и понимании условий, разумеется. Но иногда такой фактор, как капитализация, работает не совсем в позитивном ключе. Например, в случае с кредитами. Повсеместно мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает её довольно длительный промежуток времени. На протяжении периода можно было бы давно выплатить задолженность целиком, тем не менее иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет таков: с каждым месяцем изначальная сумма растет в соответствии со своим, определенным договором, процентом.

Как происходит капитализация процентов на счете?

Это значит, что расчет переплаты устанавливается от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как предполагается изначально, что переплачивать меньше можно, выплатив задолженность быстрее. Просто о капитализации в момент выбора кредита никто не думает, а невыгодность условий не всегда очевидна.

Существует и такой вид капитализации, как рыночная. В этом случае анализируют денежный рост, как показатель эффективности определенной отрасли экономики, сферы деятельности или отдельно взятого предприятия. Если, к примеру, выбрать определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерский отчет, можно проследить движение оборотных средств данной фирмы в ту иди другую сторону. Для того чтобы получить целостную картину, нужно учесть лишь тот капитал, который принадлежит самой организации, исключив из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не соотносится с депозитными вкладами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обратить внимание при выборе?

В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег - это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) - это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.

Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.

В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.

Периоды зачисления по депозитам

Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.

Вывод

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.

Кандидат экономических наук, род деятельности: преподаватель. Дата: 9 января 2020. Время чтения 8 мин.

Jupiterimages/picspree

Банковские вклады имеют разные условия инвестирования и % начисления. Большая часть кредитных учреждений применяют практику привлечения средств клиентов с помощью выгодных продуктов. Например, капитализация процентов предусматривает периодическое начисление сложного % на первоначальный взнос. Процесс оговорен в договоре, может осуществляться ежемесячно, поквартально, раз в год, по окончании срока контракта.

При наличии свободных средств любой гражданин пользуется возможностью дополнительно заработать, в том числе путем размещения денег на депозитах. Прибыль накапливается начисляемыми процентами. Но банки на этом не останавливаются и рассчитывают дальнейшие бонусы с учетом предыдущих.

Капитализация процентов на счете по вкладу ‒ это начисление прибыли не только на основную сумму, но и на доходы от нее в прошлом. То есть в каждом новом отрезке времени капитал будет планомерно расти. Прибыль зависит от объема и срока вклада.

Цитата : «Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты,» – Альберт Эйнштейн.

Несколько фактов по теме:

1. С помощью капитализации суммируются начисляемые периодически % по вкладам и объем вложений.
2. Сроки обозначены в контракте как ежемесячные, квартальные, годовые.
3. Следует отличать это понятие от капитализации вклада, когда бонусы начисляются только на первоначально внесенную сумму.
4. Для расчета используется формула сложного процента.
5. Продукт предлагается всеми кредитными организациями, существующими на российском рынке.

Справка. Банковских предложений по вкладам с капитализацией много, но они имеют существенный недостаток: % по этим счетам меньше, чем по обычным депозитам.

Начисление бонусов

Законодательство России предусматривает правила работы кредитных организаций. Документы расписывают все аспекты взаимоотношений с клиентами. Нормы выплаты вознаграждения за использование банковского депозита регулируются ГК РФ (ст. 839).

Капитализацией предусматриваются ежеквартальные начисления, которые, если не востребованы, суммируются с основной суммой вклада. Но кредитные организации могут указать в договорных обязательствах иные сроки выплаты бонусов, например, ежемесячные или раз в полугодие, а иногда по окончании периода соглашения.

Гражданский кодекс закрепляет начисление процентов со следующего дня после внесения денег на депозит и до последних движений на счете. Расчет производится с помощью онлайн-калькулятора либо специалистом отдела банка, но можно и самостоятельно рассчитать доход.

При обычном начислении процентов используется формула:

Дополнительная прибыль (ДП) = Первоначальная сумма (ПС) * дней в периоде (ДнП) * % ставка / дн. в году (ДнГ) * 100.

Пример . Внесены 10 000 руб. на 6 месяцев под 6%. Отсюда доход составит: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 руб. 89 коп.

Капитализация рассчитывается по сложному проценту, который также применяется в кредитных продуктах:

ДП = ПС * число операций – ПС.

Пример . Внесены 10 000 руб. на 6 месяцев под 6% годовых. По договору осуществляется ежемесячная капитализация процентов, то есть операций по начислению % за период будет 6, в каждом ‒ от 28 до 31 дня. Для наглядности лучше использовать по интервалам формулу простых процентов.

Таблица 1. Расчет дохода за полгода с ежемесячной капитализацией

Справка . Стоит различать периодичность и капитализацию начисления процентов. Поскольку % могут рассчитываться ежемесячно, а плюсоваться к основной сумме ‒ ежеквартально.

Что выгоднее

Рассуждать, как вложить свободные средства, лучше, если есть наглядный пример. На графике, например, можно увидеть, насколько выгоднее или нет использовать депозит с ежемесячной капитализацией.

Например, есть необходимость вложить 100 тыс. руб. на 10 лет с ежегодной прибылью в 10%.

В первый год заключать контракт без капитализации или с ней ‒ не имеет разницы. Прибыль с использованием сложных расчетов начинает существенно расти только со второго года. Исключение составляют случаи, когда в условия договора заложен более высокий процент на операции без капитализации. В этом случае банки хитрят, поскольку деньги по всем вкладам будут расти равномерно в течение нескольких периодов.

При 12% годовых доход начнет отличаться (от 10% с капитализацией) только после 4 года. Выгодность условий можно подсчитать с помощью онлайн-калькулятора либо уточнить у специалиста банка.

Сложный процент приносит больше прибыли, эта разница со временем становится существеннее. Продукт помогает заработать высокий капитал, нужно лишь набраться терпения. Подобные инвестиции рассчитаны на долгосрочный период.

Сумма при доходности 10% вырастет примерно в 5 раз за несколько десятилетий. Как видно из графика, вложения увеличились за 10 лет более чем на 150%.

Цитата . «В условиях неопределенности неинтересными становятся также длинные вклады на несколько лет: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго…», – говорит Михаил Матовников, главный аналитик Сбербанка. Источник: Ведомости

При разных типах капитализации при вкладе 100 тыс. руб. на пятилетний период под 8% годовых будут наблюдаться отличающиеся друг от друга показатели конечного дохода.

Таблица 2. Расчет при разных условиях начисления %

Чем чаще капитализация, тем выше прибыль.

Банковские продукты

Депозиты с капитализацией процентов ‒ явление распространенное. В каждом кредитном учреждении есть свои популярные вклады, которые выгодны на данном отрезке времени. Например, в Сбербанке продукт «Сохраняй» может принести владельцу прибыль в зависимости от вложенной суммы ‒ от 2,95 до 4,75%.

Прежде чем заключить договор, клиент должен ознакомиться с контрактом, изучить все плюсы и минусы. Многие кредитные учреждения хитрят с условиями предоставления. Если нет полной информации на сайте, лучше уточнить нюансы у специалиста отдела.

Таблица 3. Топ депозитов