В наступившем 2017 году основной финансовый инструмент развития рынка жилья, ипотека, может стать, по прогнозам экспертов, не только самым популярным, но еще и доступным - есть все основания полагать что ставки снизят до 10%. Конечно, эта доступность еще очень далека от западных показателей со средней ставкой в 4-5%, но, как известно, что для западного покупателя - дорого, то для русского - самые подходящие условия. А если без сарказма, то большинство россиян, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действительно были бы довольны получив деньги на квартиру под 10%, вопрос лишь в том, насколько это действительно реально и когда ожидать знаменательного момента. Об этом мы решили пообщаться с экспертами и игроками рынка. Но, прежде давайте вспомним как обстоят дела сейчас.
Ипотечные будни
На сегодняшний день важным событием рынка ипотечного кредитования можно считать окончание программы государственной поддержки, которое не вызвало заметного всплеска покупательской активности, как это было год назад. Исполнительный директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Людмила Цветкова связывает это в первую очередь с насыщением спроса и снижением платежной способности населения. Поэтому в ближайшем будущем мы увидим небольшое снижение объема продаж, но скорее за счет общего снижения благосостояния, чем в связи с прекращением господдержки.
Среди интересных событий года можно отметить возвращение востребованного ипотечного продукта с нулевым первоначальным взносом, который до кризиса 2008 года был широко распространен и популярен, хотя на протяжении последних 10 лет фактически отсутствовал. Ипотечные программы без первого взноса доступны, в частности, в банке «Возрождение» и Металлинвестбанке.
Курс на рост
Сравнивая критерии и задачи последних нескольких лет, Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», характеризует 2015 год как период падения объема показателей в сфере жилищного кредитования, а в 2016 начался их постепенный рост, в том числе и за счет помощи государства, то в 2017 году задача участников рынка - догнать и перегнать планы по выдачам 2014 года. Что касается снижения ставки, то есть для этого есть благоприятные факторы: ключевая ставка достигла уровня 10%, в начале года рынок ожидает, что Банк России еще раз пересмотрит ее размер в сторону уменьшения. Официальная инфляция в конце 2016 года составила пять с половиной процентов, план на 2017 год - снизить ее до четырех процентов. К тому же «на помощь» должны прийти политические факторы. Если новая администрация Белого дома США отменит или смягчит санкции к России - это, несомненно, благоприятно отразится на всех сегментах экономики, в том числе и банковской сфере.
В целом, как отмечают многие эксперты, в 2016 году рынок прошел финальную адаптацию к текущим рыночным условиям, игроки научились работать в существующих реалиях. Роман Строилов, руководитель управления продаж TEKTA GROUP рассказывает, что обострившаяся конкуренция за покупательский спрос уже заставляет застройщиков не только улучшать качество своих проектов, но и предлагать выгодные условия приобретения жилья, разрабатывая совместно с банками новые ипотечные программы. В следующем году эта тенденция продолжится.
Банки готовы снижаться
Если говорить отдельно про банки, то, они тоже проводят работу по созданию благоприятных условий на рынке недвижимости. Так, по словам Анны Борисовой, руководителя департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family в прошлом и текущем году совершенно четко сформировалась тенденция к росту ипотеки, в банках сейчас ведется подготовительная работа для оживления спроса: решаются вопросы упрощения систем аккредитации новостроек, упрощения систем оценки и рассмотрения платёжеспособности клиента, создания базовых банковских ипотечных программ, не связанных с государственной поддержкой, а также разработки и оптимизации новых банковских инструментов, таких как ипотечные каникулы, ипотечный лизинг, нулевой первоначальный взнос и ряд других. Мы видим, что многие банки имеют довольно амбициозные планы по выдаче ипотечных кредитов (например, один из крупнейших банков-партнеров KASKAD Family уже объявил о намерении собирать до 1 млрд рублей в квартал кредитами, выдаваемыми на жилье начиная с I квартала текущего года), и намерены сделать ипотечные продукты более привлекательными и доступными для потребителя, что в итоге позволит большему числу клиентов ими воспользоваться.
Попадут ли в десятку?
Как видно из все вышесказанного, никто из участников рынка не сидел на месте. Время шло и несмотря на все препятствия, многие компании адаптировались. Теперь главный вопрос - так будет ли попадание в 10% годовых? Традиционно и уже вполне ожидаемое что мнения наших экспертов разделились. Вначале предлагаю выслушать аргументы тех, кто не разделяет оптимистичных настроений.
Виктор Прокопенко, директор по продажам Sezar Group, считает, что на данный момент, утверждение о том, что 2017-ый будет «годом ипотеки», спорно. Программа господдержки отменена, ипотечные программы банков и процедуры кредитования пока не налажены, процентные ставки по сравнению с прошлым годом выросли весьма существенно. Самая лояльная ставка для собственных объектов компании — 11,25% от РайффайзенБанка. В реалиях сегодняшнего дня это весьма конкурентное предложение, которое доступно по единичным высоконадежным, с точки зрения банка застройщикам и проектам. Перспектива выхода на 10%, наверное, реальна при условии, что ЦБ включит дополнительные механизмы замещения программы субсидирования. Например, возобновив забытые адресные программы, такие как «Молодая семья», предполагавшие компенсацию затрат банкам-участникам программы.
Но объективные рыночные факторы пока «против» 10%: в условиях заложенного дефицита бюджета на 2017 год и вынужденных непопулярных мер по сокращению государством социальных обязательств (например, отказ от индексации материнского капитала и т.п.), возможность снижения ключевой ставки - большой вопрос. Сейчас участники рынка ждут итогов сочинского саммита, который пройдет в феврале и соберет большую пятерку во главе со Сбербанком: возможно, ответы на вопросы о развитии ипотечной политики прозвучат на нем. Но, хочется отметить еще раз, что объективных факторов на снижение нет. Безусловно, есть обнадеживающий аргумент - недавнее поручение президента России Центральному банку о разработке до конца марта новых мер поддержки ипотеки, но, как отмечают в компании «Лидер Инвест», даже с учетом данного обстоятельства прогнозируемые 10% пока выглядят слишком оптимистично.
Директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева рассказывает, что до тех пор, пока ключевая ставка не будет снижена, годовой процент по базовым кредитным программам на приобретение жилья не может быть 10% и ниже, так как сейчас размер ключевой ставки и равен 10%. Последний раз ключевая ставка снижалась в сентябре прошлого года. Если она будет пересмотрена в сторону снижения как минимум на два процента, только в этом случае банки смогут предложить ставки размером 10% и ниже. В целом, по мнению эксперта, нельзя сказать, что год будет более выгодным для покупателей, по многим пунктам он будет аналогичен 2016 году. Предпосылок для снижения цен на первичном рынке и увеличения спроса нет.
Причины для оптимизма
Теперь выслушаем мнения оптимистично настроенной группы экспертов. Владислав Мельников, старший вице-президент банка ВТБ, руководитель проекта МФК Match Point считает, что развитие ипотечного кредитования в наступившем году будет иметь позитивный вектор. Ипотека под 10% вполне реальна только в том случае, если ключевая ставка снизится до 8 - 8,5%. Такой сценарий вполне возможен - ЦБ не исключает, что ключевая ставка может снизиться уже в первом полугодии 2017 года.
Если кто-то из покупателей не успел оформить ипотеку по субсидированной ставке в 2016 году, Екатерина Баранова, заместитель руководителя отдела реализации ЮИТ СитиСтрой, советует не отчаиваться, ведь несмотря на негативные прогнозы, многие банки установили ставки по своим внутренним программам почти на уровне субсидированной. Так Райффайзенбанк и Сбербанк предоставляют ипотеку под 11%, Абсолютбанк под 11,5%. Конечно, в большинстве банков они выросли в среднем на полпроцента, так в ВТБ24 ставка составляет 12,6%, в Связьбанке 12,5%.
Итак, в течение 2016 года Центральный Банк два раза снижал ключевую ставку. По мнению экспертов S.A. Ricci, ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться и в 2017 году, что станет, безусловно, хорошей основой для дальнейшего развития рынка жилищного кредитования. Условия по ипотеке станут доступнее и ипотечное кредитование станет основным драйвером развития рынка недвижимости. Как показывали предыдущие годы - начиная с третьего или четвертого квартала наблюдалась тенденция к понижению процентных ставок по ипотеке. До мая ждать понижения не стоит, а после того как прошлогодняя и текущая статистика будут проанализированы, начнется «гонка» среди лидеров ипотечного кредитования за «лучшее предложение года».
Кроме того, как тренд текущего года будут развиваться интеграционные процессы между банками и застройщиками, формироваться альянсы на основе объединения баз данных. Подобная совместная работа строительных компаний и банковских структур велась последние несколько лет: отлаживались процессы, формировались общие точки соприкосновения, банки и девелоперы учились работать в команде. В 2017 году, как уже было сказано выше, интеграция будет трендом, потому как ипотечные программы станут составной частью конкурентной борьбы и со стороны банков, и со стороны застройщиков.
Специально для портала "Все Новостройки.ру"
Размер процентной ставки – первое, на что клиенты обращают внимание при выборе кредитного продукта. Это наиболее значимый фактор, который определяет общую сумму кредита и уровень переплаты за весь срок. Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее предложение. Кредит под 10 процентов годовых является одним из самых привлекательных банковских продуктов именно за счет небольшой переплаты. Такие предложения есть в большинстве банков, однако, чаще всего указывается минимальная ставка, а окончательные проценты рассчитываются для каждого клиента отдельно с учетом его финансовых характеристик.
Условия кредитов под низкий процент
На кредиты по сниженной ставке могут претендовать следующие категории граждан:
- зарплатные клиенты банка;
- пенсионеры;
- вкладчики банка;
- лица, имеющие погашенные кредиты в этом банке без просрочек.
Итоговая процентная ставка в большинстве случаев рассчитывается индивидуально с учетом платежеспособности клиента, наличия обеспечения, суммы, срока и других условий. На доверительное отношение и лояльные условия кредитования могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей, без задолженностей и нарушений.
Где взять кредит под 10% годовых?
В таблице ниже представлен список банков, в которых можно взять кредит под 10% годовых на сумму до 20 млн. рублей сроком до 3-х лет без поручительства, но с подтверждением дохода:
Для одобрения кредита понадобится предоставить справки, подтверждающие достаточный уровень дохода, и несколько дополнительных документов (по требованию кредитора). Без справок взять кредит под низкий процент можно лишь в нескольких банках.
Как рассчитать кредит под 10 годовых?
Рассчитать кредит под 10 процентов годовых можно с помощью встроенного кредитного калькулятора на странице конкретного банковского продукта. В поле «Расчет кредита» необходимо внести значение суммы и срока, а затем кликнуть по кнопке «Показать расчет по месяцам». Откроется таблица с указанием размера ежемесячных платежей, остатка кредита и суммы общей переплаты. Вы сможете заранее узнать, сколько будете платить в месяц, и легко подберете наиболее удобный вариант, изменяя срок или сумму кредита.
Порядок оформления кредита
Найти предложения банков и оформить потребительский кредит под 10 процентов годовых можно у нас на сайте:
- В графы формы поиска введите значение суммы и срока кредита. Чтобы указать конкретные условия, нажмите кнопку «Еще параметры». В режиме расширенного поиска вы сможете отметить дополнительные условия выдачи кредита: возраст, наличие залога, стаж и т. д.
- Среди отобранных системой предложений выберите наиболее удобное для вас и нажмите на его название. Откроется карточка продукта, где будут указаны подробные условия и требования для получения кредита. Чтобы подать онлайн-заявку на кредит , кликните по соответствующей кнопке.
- В новом окне откроется анкета-заявка. Внимательно заполните все обязательные поля и укажите актуальную контактную информацию.
- Ожидайте звонка кредитного специалиста. Он сообщит вам предварительное решение и проинструктирует о дальнейших действиях.
В случае положительного решения вы будете приглашены в офис для оформления сделки.
Поможет в расчете основных показателей ипотечного кредита
В конце июля 2010 года в Сбербанке при оформлении ипотечного кредита по программе "Ипотечный +" на приобретение недвижимости строящейся, либо уже построенной с участием средств банка, можно было принять участие в акции "В десятку!" или "10-10-10".
Первоначально планировалось, что акция завершится в октябре 2010 года, но ввиду ее популярности, она была продлена до конца 2011 года.
Основная идея кредитного предложения видна из его названия. Выдается кредит, на срок, который не превышает 120 месяцев (10 лет).
Заемщик из собственных средств оплачивает не менее 10% стоимости приобретаемого жилого помещения, банк выдает ему кредит в размере не более 90% стоимости.
Процентная ставка по кредиту является фиксированной, и ее размер составляет 10% годовых в рублях. При этом, существенным положительным качеством программы является то, что до регистрации ипотеки кредит имеет ту же стоимость - 10%.
Обеспечением возвратности кредита до регистрации права собственности на недвижимость выступает залог имущественного права на строящуюся недвижимость, а после ее постройки и регистрации - ипотека этого жилого помещения. Приобрести по программе можно только то жилье, в строительстве которого принимал финансовое участие Сбербанк России. Перечень таких объектов недвижимости можно узнать непосредственно в самом банке.
Помимо этого, передаваемый в залог Сбербанку объект недвижимости необходимо в обязательном порядке застраховать, причем на весь период действия кредитного договора.
Также данная программа предусматривает возможность досрочного погашения кредита. В случае, если платежи по кредитному договору дифференцированные, то досрочно погасить часть ссудной задолженности возможно в любой удобный момент. При использовании аннуитетного метода расчета ежемесячных платежей, осуществить погашение долга раньше срока возможно только по истечении 3 месяцев после предоставления средств, и в размере, превышающем 15 000 рублей.
Чтобы произвести расчеты по ипотечному кредиту Сбербанка в рамках акции 10-10-10 необходимо заполнить поля кредитного калькулятора, находящегося далее.
Калькулятор ипотеки Сбербанка 10-10-10
Сегодня реклама ипотечных программ пестрит привлекательными цифрами: 13%, 11,5%, 11%, и наконец, 10% в рублях - по такой рекордно скромной ставке предлагаются кредиты в Сбербанке. Но реально ли получить кредит с низкой ставкой? И повлияло ли снижение ставок в Сбербанке на программы коммерческих банков? Попробуем заглянуть в ближайшее ипотечное будущее.
Программы Сбербанка
Ипотечные программы под 10% годовых действительно существуют, сегодня у Сбербанка есть два таких продукта. Первая программа - это «Ипотечный+». По ней под 10% годовых можно получить кредит на 10 лет в рублях, внеся в качестве первоначального взноса не менее 10% от стоимости недвижимости. Платежи предусмотрены дифференцированные (изменяющиеся с уменьшением основного долга) и аннуитетные (одинаковые). В рамках данного продукта работает программа «Молодая семья», которая дает отсрочку по уплате основного долга при рождении ребенка до достижения им возраста трех лет, также Сбербанк готов учесть не только доходы молодой семьи, но и их родителей.
Вторая программа - это «Ипотечный стандарт». По этой программе кредиты выдаются под 10,5%, и платежи лишь аннуитетные.
Обе программы предполагают ограничения, и минимальный процент можно получить лишь при совпадении ряда условий. Продукт «Ипотечный+» направлен на приобретение жилья, построенного с участием кредитных средств Сбербанка. Кроме того, кредит под 10% выдадут только при сроке кредитования не более 10 лет, иначе ставка возрастет до 10,95-13,5%. Более низкий процент может получить корпоративный клиент Сбербанка. Проценты по низкой ставке станут начислять после оформления залога квартиры в пользу банка, а до этого момента ставка будет выше (до 15% годовых). Оформить же залог возможно лишь после оформления права собственности, что применительно к дому-новостройке может занимать не один месяц.
Кредит по программе «Ипотечный стандарт» под 10,5% можно взять на любую новостройку, но выгодная ставка доступна только корпоративным клиентам. И этого мало, нужно еще иметь деньги на первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, и оформлять кредит на срок до 10 лет. Только при совпадении этих параметров можно рассчитывать на процентную ставку 10,5% годовых.
Тут тоже обязательно требуется залог недвижимости, который возможен после оформления собственности, а до этого момента проценты по кредиту будут выше: 11,65%. Для человека «с улицы» размер минимальной ставки по программе «Ипотечный стандарт» составит не менее 11,65% после оформления залога и 12,9% - до. Чтобы получить заем по самой выгодной ставке, придется внести 50% от стоимости жилья и взять кредит не более чем на 10 лет. В остальных случаях ставка может вырасти до 14,75%. Этот продукт требует обязательного страхования жизни и здоровья заемщика и проведения оценки стоимости недвижимости для оформления закладной. Соответственно, издержки заемщика возрастают.
Таким образом, реальный процент в Сбербанке для большинства заемщиков составляет в среднем 12-13,5%. В других банках вполне можно получить кредит примерно под такие же проценты: 12-14%.
Проценты ниже - условия жестче
«Тенденция по снижению средней процентной ставки наблюдается с начала 2010 г. В январе она составляла 17,71% в рублях и 13,61% в долларах, а в августе - уже 16,27% и 13,20% соответственно», - сообщает Татьяна Будорагина, директор по маркетингу компании "Кредитмарт". Каждый из банков, предлагающих ипотеку, внимательно следит за изменениями на рынке. Банки наблюдают не столько за действиями Сбербанка, сколько за экономической ситуацией, и снижение ставок отмечается параллельно во всех банках. Правда, у банков с господдержкой, к которым относится и СБ РФ, больше возможностей: «Коммерческому банку трудно соревноваться со Сбербанком. Он может время от времени держать доходность на минимальном уровне для реализации правительственных программ, в том числе и в области ипотеки», - говорит Владислав Есенков, заместитель начальника Управления по работе с клиентами ипотечного бизнеса банка КБ «Унифин» (ЗАО).
Тем не менее, ставки снизились во всех банках. «Минимальными они были в апреле (9-10%), а сейчас несколько повысились до 10,5-11,5%, - говорит Дмитрий Овсянников («ИПОТЕК. РУ»). - Но правильнее говорить не о минимальных, а о средних ставках, они сейчас на уровне 12-13%». Альберт Ипполитов, генеральный директор компании «РУСИПОТЕКА», дает более широкий диапазон: 11,5%-14%.
В любом случае, чем ниже процент по кредиту, тем жестче условия кредитования. Ипотеку под 11% можно получить, скорее всего, только при сроке кредита не более 3-10 лет и при существенном первоначальном взносе (не менее 50% от стоимости квартиры). «Жесткие условия призваны компенсировать риск банка по привлечению некредитоспособных заемщиков, польстившихся на выгодное предложение», - объясняет Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банка».
Проценты процентами, но надо учитывать и реальную возможность получения ипотечного кредита. Всего год назад взять заем могли только граждане с высокой «белой» зарплатой, большим стажем работы, на маленький срок и при значительном первоначальном взносе. А сейчас? «Более лояльными становятся требования к размеру первоначального взноса: в ряде банков можно взять кредит, имея на руках всего 10% от стоимости недвижимости (правда, процентная ставка при этом будет максимальной)», - рассказывает Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»).
Среди других послаблений - снижение минимального возраста заемщика, отмена обязательного минимального трудового стажа. Еще полгода назад банки принимали в качестве подтверждения доходов только справку по форме 2-НДФЛ, а сегодня могут рассмотреть и справки в свободной форме, правда, ставки в таком случае на 1-1,5% выше.
Справки по собственной форме вместо 2-НДФЛ стал рассматривать даже Сбербанк. Кроме того, он отказался от дополнительных комиссий. «Это был знаковый шаг, и его примеру сразу же последовали несколько других банков», - свидетельствует Дмитрий Овсянников («ИПОТЕК.РУ»).
Еще одна тенденция - сокращение или отмена моратория на досрочное погашение займов. Увеличиваются и максимально возможные суммы кредитов и сроки кредитования - в среднем до 30 лет, - сообщает Михаил Маков, руководитель отдела вторичного жилья агентства «Кутузовский проспект» (Москва).
Ниже ставка - дороже метр. И наоборот
Дальнейшего значительного снижения ставок эксперты не ждут. «В начале следующего года не стоит ожидать резкого падения, которое можно было наблюдать в посткризисный период. Возможно, ставки еще будут уменьшаться, но на 0,5-1,5%, а не 3-5%», - уверен Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). Большинство специалистов полагает, что в перспективе ставки по ипотеке достигнут докризисного уровня, ежегодно снижаясь на 0,5-1%, но об уменьшении процентов, например, до европейского уровня, т. е. до 4-5% годовых, всерьез никто не говорит.
Поэтому и советуют своим клиентам не медлить, а брать кредит, когда назрела жилищная проблема, не задумываясь о том, что вот ставка рефинансирования снижается, а значит, и ставка по ипотеке понизится. Во-первых, ставка рефинансирования пока остается на месте. А, во-вторых, «есть четкая закономерность: когда низкие ставки - высокая стоимость недвижимости, и наоборот», - говорит Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»). «Потенциальные ипотечные заемщики в ожидании более дешевых ставок могут дождаться подорожания квартир», - соглашается Стефан Буайе (BSGV). «Поэтому сейчас самое время решать свой квартирный вопрос с помощью кредита: процентные ставки по ипотеке практически достигли своего докризисного уровня, а цены на жилье еще снижены», - полагает Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка.
На руку потенциальным ипотечникам еще и то, что сегодня на рынке жилья отсутствует быстрый рост цен. В условиях ажиотажного спроса подбор нужного варианта становится нелегкой задачей. Так что можно задуматься об ипотеке, если без кредита жилье не купить. И вот что предлагают на сегодняшний день некоторые банки.
Сосьете Женераль Восток (BSGV)
Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка:
В нашем банке с начала 2010 г. помимо ставки снижен минимальный размер первоначального взноса, стали более лояльными требования к доходу клиента, и по-прежнему можно подтвердить доход не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и документом в произвольной форме на бланке работодателя. Кредитные заявки рассматриваются в течение 5-7 дней, а любой ипотечный кредит можно погасить досрочно без дополнительных комиссий по истечении первых 6 месяцев.
Наряду со стандартными программами «Квартира» и «Загородная недвижимость», предназначенными для приобретения городского или загородного жилья на вторичном рынке, мы предлагаем программу «На улучшение жилищных условий», которая предполагает приобретение недвижимости (квартиры, коттеджа, земельного участка) под залог другой недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента или его близких родственников. Такой кредит можно получить под 14,5%-16% в рублях, 10,25%-11,5% в долларах США и 9%-12% в евро. Минимальный первоначальный взнос - 20%.
В 2010 г. появилась программа «Земельный участок», по которой в ипотеку можно приобрести земли на вторичном рынке с залогом приобретаемого объекта недвижимости. Ипотечный кредит «Земельный участок» предоставляется под 14,75%-15,75% в рублях, 12%-13% в долларах США, 14,5% в евро.
Кроме того, есть программа «Залог недвижимости», которая позволяет под залог уже имеющейся в собственности недвижимости приобрести иную недвижимость, осуществить дорогостоящий ремонт или инвестировать кредитные средства в строительство. Ставки по данной программе составляют 17,25%-17,5% в рублях, 12,5%-12,75% в долларах США, 14,5% в евро.
Альфа-Банк
Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес»:
С начала 2010 г. ставки по ипотеке в Альфа-Банке снижались уже три раза и фактически достигли докризисного уровня. Сегодня ставки в рублях составляют от 13% , а в долларах США - от 10%.
Был снижен минимальный первоначальный взнос по рублевой программе «Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья», увеличен срок действия положительного решения банка. Для наших корпоративных клиентов, подтверждающих свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ, появилась возможность увеличить сумму кредита до 45 000 000 рублей.
Сегодня наиболее актуальные для потребителей программы - это кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья, на покупку загородного дома/коттеджа, рефинансирование, ранее выданного в другом банке, ипотечного кредита. Самой популярной программой является «Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья». Именно по ней самые привлекательные условия: процентные ставки от 10% в долларах и от 13% в рублях (для корпоративных клиентов еще ниже); первоначальный взнос от 20% в рублях и от 35% в долларах. Рассматривается как официальный доход, так и доход, подтвержденный справкой по форме банка, рассматриваются дополнительные доходы, не требуются поручители.
Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, который не владеет большой финансовой суммой. Как получить подобную ипотеку?
Возможность получения ипотеки с небольшим первым взносом
Стандартный первоначальный взнос предполагает 20-30% от стоимости недвижимости, ипотека со взносом 10 процентов является редким банковским продуктом. В 2019 году возросло количество банков, предоставляющих ипотеку с 10 процентным первым взносом.
Примером такой ипотечной программы может служить программа, предоставляемая банком «Возрождение» сроком на 25 лет, с первым взносом 10% и процентной оплатой по кредиту в размере 13% годовых. Такой ипотечный продукт привлекает особое внимание со стороны населения, так как является прозрачным и наиболее доступным.
Каким образом происходит подсчёт суммы кредита
Сумма кредита просчитывается по такой схеме. Если взнос составляет 10%: банк выдаёт кредит на сумму 90% от меньшей из величин: стоимости по результатам проведённой оценки или цены по заключаемому договору купли-продажи.
В некоторых случаях банк самостоятельно производит профессиональную оценку стоимости объекта недвижимости. Также есть варианты, когда оценочная документация может быть запрошена банком у заёмщика, но производить такую оценку необходимо у профессиональных агентств, аккредитованных в данном финансовом учреждении.
Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов в 2019 году: банки
Чтобы выбрать ипотеку, подходящую под условия 10-процентного первого взноса, необходимо просмотреть ипотечные программы крупных банков, представленных на финансовом рынке страны.
Какие банки выдают ипотеку с первым взносом 10%?
ВТБ Банк Москвы
Данный банк предлагает ипотечную программу с минимальным первоначальным взносом в размере не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Процентная ставка на ипотеку держится на отметке от 10,4% годовых. При этом материнский капитал может использоваться в качестве частичного погашения первоначального взноса, а также для погашения кредита (заёмщик должен иметь собственные средства в размере не менее 5% от стоимости недвижимости).
При оформлении ипотеки, где в часть первоначального взноса входит материнский капитал, кроме стандартного пакета документации на получение ипотеки заёмщик предоставляет сертификат на материнский капитал и справку по месту регистрации из Пенсионного фонда РФ о размере остатка материнского капитала.
Правила получения данной ипотеки предусматривают проведение оценки недвижимости в оценочной компании, одобренной банком. При различии оценочной и договорной стоимости максимальная сумма кредита определяется исходя из наименьшей из двух стоимостей.
Московский кредитный банк
Ипотечная программа под первоначальный взнос 10% предполагает покупку недвижимости на первичном рынке. Условия данной ипотеки следующие: максимальная сумма кредита 15000000 руб. для аккредитованных объектов (кроме объектов ГК «ПИК»). Кредиты свыше 15000000 руб. имеют повышенный первоначальный взнос в размере 20% от стоимости объекта. Процентная ставка держится в диапазоне 10,9%- 13% годовых, ипотека выдаётся на максимальный срок 20 лет.
Кредитование от Московского кредитного банка включает гибкие требования к заёмщику:
- возраст от 18 лет;
- наличие стабильного источника дохода (регистрация работодателя – Москва);
- гражданство РФ;
- банк может рассмотреть доходы с альтернативной формой подтверждения;
- также учитывается общий доход обоих супругов при расчёте ежемесячной суммы погашения;
- индивидуальный подход для подтверждения доходов собственников бизнеса и предпринимателей.
Банк принимает онлайн-заявки на получение кредита на официальном сайте. Кредитование включает полную информационную поддержку о результатах погашений и плане предстоящих платежей.
РайффайзенБанк
Ипотечная программа «Квартира в новостройке» предполагает первоначальный взнос в размере 10%, при данном кредите максимальная сумма кредитования – 26000000 рублей, процентная ставка – 11% годовых в рублях и срок кредитования – до 25 лет.
Сумма кредита до 90% от стоимости объекта недвижимости действует только для зарплатных клиентов банка и премиальных клиентов, которые уже обслуживаются в банке не менее 6 месяцев с момента регистрации счёта. Для остальной категории заёмщиков максимальная сумма кредита – 85% от стоимости приобретаемого жилья.
В качестве созаёмщиков для этого ипотечного кредита могут привлекаться близкие родственники без наделения собственностью в залоговом имуществе. Под действие ипотечной программы попадают застройщики, аккредитованные банком. Также заёмщик обязуется оформить при ипотеке комплексное ипотечное страхование объекта недвижимости.
Из данного перечня вы можете выбрать ипотечную программу, подходящую для вас наилучшим образом. Стоит обратить внимание не только на сумму первого взноса, но и на процентную ставку (она может меняться на протяжении всего срока кредитования), а также на дополнительные условия ипотеки. Стандартно ипотека с 10-процентным первоначальным взносом может выдаваться на срок до 25-30 лет и иметь процентные ставки от 9,5% до 16,5% годовых.
Кредиты с минимальным первым взносом – подводные камни
Если вы берёте кредит с первоначальным взносом в размере 10 процентов, вы должны быть готовы к тому, что условия такого кредита будут более жёсткими, чем кредита с первоначальным взносом, например, 30 процентов. Поэтому ознакомиться с договором такого кредитования нужно очень внимательно, а в некоторых случаях лучше получить помощь финансового специалиста.
Как банк может ужесточить условия кредитов с 10%-ным первым взносом:
- Такие кредиты могут выдаваться на срок меньше, чем кредиты с более высоким первоначальным взносом.
- Процентная ставка может меняться на протяжении срока кредитования в сторону значительного увеличения (например начиная с 3-го года ипотеки).
- Проценты по кредиту могут быть более высокими по сравнению с программами, где первый взнос больше (то есть общая переплата по такому кредиту будет значительно выше).
- Банк может настаивать на схеме аннуитетного погашения кредита.
- Банк может ограничить ваш выбор объекта ипотеки вторичным рынком недвижимости.
- Для получения такого кредита может потребоваться поручитель.
- Иногда требуется дополнительное страхование возможных рисков.
Требования к заёмщику
Чтобы взять ипотеку первоначальным взносом 10 процентов, нужно соответствовать требованиям, которые выставляет банк, а они являются более жёсткими по сравнению со стандартными кредитами.
Перечень общих требований включает:
- доход заёмщика должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту минимум в 2, а в некоторых случаях в 2,5 раза;
- заёмщик должен документально подтвердить свой доход (часто не принимаются другие документы, кроме 2-НДФЛ);
- возрастные ограничения колеблются в пределах 18-65 лет;
- обязательным является наличие гражданства;
- стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода.
Банковская организация заинтересована в добросовестном и регулярном погашении ипотечного кредита заёмщиком. Чем меньше первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, тем больше оставшееся тело кредита, и в данном случае риски невыплаты кредита клиентом для банка являются более высокими.
Ипотечная программа с первоначальным взносом 10% является довольно редким продуктом и присутствует не во всех банках. Для многих потребителей такой вариант ипотеки остаётся единственным шансом приобрести собственное жильё, поэтому данные кредиты имеют высокую степень популярности. При точных подсчётах и правильном планировании финансов данная схема кредитования может быть достаточно комфортной и результативной.
