В докризисный период кредиты в иностранной валюте были хорошей альтернативой рублевым займам. Большая часть валютного ипотечного кредитования пришлась на период до августа 2008 года. Переход в 2014 году к плавающему курсу и резкое падение рубля привело к тому, что валютные заемщики оказались не в состоянии выплачивать возросшие суммы. У многих ежемесячный платеж превышал совокупный семейный бюджет. Проблема на протяжении нескольких лет не теряет актуальности в нашей стране.
Учитывая многочисленные обращения граждан, государство в 2015 году запустило специальную программу для оказания поддержки (Постановление №373 от 15.04.15г.) валютным ипотечникам. Она рассчитана на заемщиков, оказавшихся в сложном материальном положении. Для реализации мероприятий из бюджета было выделено 4,5 млрд. руб. и назначен оператор в лице АИЖК.
По условиям программы проблемные кредиты подлежали реструктуризации. При этом осуществлялся перевод валюты в рубли по курсу ЦБ РФ на день подачи заявки, снижалась ставка кредитования. Кроме того, появилась возможность списать до 30% долгов (но не более 1,5 млн.руб.) по валютной ипотеке.
Были выдвинуты особые требования и к залоговой недвижимости. Реструктуризации распространялась на валютную ипотеку с бюджетным жильем, площадь которого не должна превышать 85 квадратов.
За 2 года была оказана помощь 22 тысячам ипотечников.
В августе 2017 года государство снова выделило деньги и продолжило программу. Постановление №961 от 11.08.17г. будет действовать до полного исчерпания средств - 2 млрд. руб.
Согласно новым условиям, заявки валютных ипотечников принимаются, если:
- с момента выдачи кредита прошло не менее 12 месяцев;
- размер ежемесячного платежа вырос на 30% и более;
- недвижимость - единственное жилье должника. Допускается наличие доли в совместной собственности (не более 50%) не более, чем в одном помещении в период с 30.04.15г. по момент подачи заявления.
Рефинансирование с изменением валюты платежа осуществляется по ставке не выше 11,5% годовых. Сохранилась возможность списания 30% суммы ссуды (но не более 1,5 млн. руб.). Кроме того, должник освобождается от уплаты штрафных санкций, если нет решения суда об их взыскании. При этом сроки займов остаются прежними, вознаграждение за внесение изменений в договор не взимается.
Нововведение - специальная комиссия. Она наделена полномочиями рассматривать обращения граждан, которые формально не соответствуют требованиям госпрограммы, но остро нуждаются в помощи.
Куда обращаться за помощью валютным ипотечникам
Согласно условиям программы, на поддержку государства по проблемным кредитам могут рассчитывать:
- семьи с несовершеннолетними, включая усыновленных детей, родители или опекуны;
- участники боевых действий;
- инвалиды или заемщики, имеющие детей с инвалидностью;
- граждане, на иждивении которых находятся учащиеся дневной формы обучения (до 24 лет).
Как подтвердить ухудшение материального положения? В расчет принимается три последних месяца до даты подачи заявления. Из среднемесячного дохода вычитается сумма платежа по кредиту. Если после вычета на каждого члена семьи остается не более двойного прожиточного минимума, установленного для региона проживания, ипотечник нуждается в господдержке. Второй фактор - рост ежемесячных платежей на 30%.
Что нужно делать валютному ипотечнику:
- Обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, является ли он участником программы. Из крупных это - ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», ВТБ, ГПБ. По этому вопросу можно проконсультироваться в АИЖК (8-800-755-55-00).
- Уточнить возможность для реструктуризации и требования относительно финансового состояния, предмета ипотеки, ссуды.
- Подать заявку и необходимые документы, подтверждающие:
- личность заемщика, залогодателя и всех, связанных с валютной ипотекой лиц;
- состав семьи, инвалидность и другую социальную категорию;
- все, что свидетельствует об ухудшении финансового положения должника и его семьи;
- наличие в собственности недвижимости или долей.
При положительном результате рассмотрения в рамках программы меняется валюта займа на национальную денежную единицу. Ставка устанавливается в размере не более 11,5%.
Второй вариант поддержки валютных ипотечников - оставшаяся сумма уменьшается на 30% (но не более, чем на 1,5 млн. рублей). Изменения оформляются дополнительным соглашением к договору или путем подписания нового договора. При этом по-прежнему необходимо вносить ежемесячные платежи, страховать имущество, жизнь и здоровье, выполнять прочие требования, установленные кредитным договором.
Если принятое банком решение не устраивает или требуются индивидуальные условия, следует обратиться в межведомственную комиссию, которая работает в рамках своей компетенции. В случае, если кредитор не является участником программы поддержки валютных ипотечников, заемщик лишается права воспользоваться государственной помощью. Однако он всегда сможет обратиться в банк, не допуская просрочки, для пересмотра условий кредитования, предоставления кредитных каникул и принятия других взаимовыгодных мер.
Как еще решить вопрос с проблемным валютным кредитом?
Если ипотечник не попал в государственную программу и не добился взаимопонимания с банком, можно обратиться в суд. Предмет иска - изменение или расторжение договора. В одностороннем порядке этого сделать невозможно. Финансовый кризис - веская причина для пересмотра условий кредитования. И суды чаще всего принимают сторону должника.
Еще одна возможность решения вопроса в суде - банкротство по ФЗ-476. Инициировать процедуру можно при наличии задолженности в размере 500 000 руб. и просрочки платежей не менее 3 месяцев.
В процессе банкротства человек может сам предложить оптимальный план реструктуризации долга на 2-3 года, исходя из своих возможностей. Если суд посчитает схему выплат приемлемой, утвердит ее с фиксированной процентной ставкой. При этом на весь период действия плана пени и штрафы не начисляются, имущество сохраняется.
Однако при отсутствии финансов большим минусом будут дополнительные расходы на оплату юриста. Кроме того, при невыполнении утвержденной реструктуризации с залоговой квартирой придется расстаться, даже если она и является единственным жильем. Банкрот испортит кредитную историю и не сможет в течение 5 лет взять ни одного нового кредита.
Очевидно, что ждать более действенной помощи не стоит. Центробанк считает, что валютное кредитование повышает риски банковского сектора. По оценкам специалистов, возможно даже ужесточение кредитных условий, чтобы не допустить новых ипотечных проблем. Что касается коммерсантов, то регулятор финансового рынка рекомендовал ограничить выдачу займов в иностранной денежной единице. В начале 2108 года Банк России намерен провести стресс-тестирование этого сегмента рынка кредитования, чтобы оценить реальную ситуацию и дальнейшие перспективы.
Вопросы и ответы
Выгодно ли рефинансирование для валютных кредитов или лучше воспользоваться реструктуризацией?
Для государственной не предусмотрено. Нужно оформлять реструктуризацию. Если вы хотите воспользоваться предложением банка для решения проблемы, попросите подсчитать специалиста, во что вам обойдется эта операция.
Можно ли при банкротстве выезжать за границу?
До открытия исполнительного производства по реализации имущества никаких ограничений нет.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина провела совещание с банками, выдававшими валютную ипотеку. По данным ЦБ, валютная ипотека есть у 25 тыс. заемщиков, каждый пятый из них нуждается в помощи
Глава Банка России Эльвира Набиуллина (Фото: «РИА Новости»)
В понедельник, 15 февраля, Банк России обсудил с представителями банков проблему валютных ипотечников. Регулятор пригласил на встречу представителей около десяти банков, которые выдавали валютные ипотечные займы. Совещание провела глава ЦБ Эльвира Набиуллина, рассказал РБК топ-менеджер банка, принимавший в нем участие. По его словам, она просила банкиров высказать свои предложения, а также рассказать о ситуации с валютными кредитами. Он уточнил, что конкретных предложений от ЦБ в ходе совещания не прозвучало.
Другой собеседник РБК, принимавший участие в совещании с ЦБ, сказал, что в числе прочего банкиры обсуждали критерии, по которым заемщика можно отнести к социально не защищенным.
«Представители банков выразили готовность в индивидуальном порядке оказать поддержку социально не защищенным заемщикам. Общая статистика, приведенная банкирами в ходе совещания, свидетельствует, что число заемщиков, требующих индивидуального подхода и адресного решения проблемы, не превышает 20% от общего числа валютных заемщиков», — говорится в официальном сообщении ЦБ.
По оценкам Банка России, приведенным в пресс-релизе регулятора (данные по 18 кредитным организациям, на которые приходится около 90% портфеля кредитования в иностранной валюте), количество заемщиков по валютным ипотечным жилищным кредитам в течение 2015 года снизилось на 22% и составляет на февраль 2016 года 25 тыс. человек. Задолженность по валютным ипотечным кредитам уменьшилась за год на 25,9%, до $1,8 млрд, на 1 января 2016 года. Количество вновь выданных валютных кредитов в 2015 году по сравнению с 2014-м сократилось в восемь раз (с 750 до 91 кредита), а их объем — в четыре раза (со $192,5 млн до $51,7 млн).
На снижение объема валютной ипотеки повлияло принятие банками программ по реструктуризации таких кредитов.
Как рассказал РБК один из участников совещания, на мероприятии говорилось, что за январь—ноябрь 2015 года банки реструктурировали более 4,8 тыс. валютных кредитов. Например, ВТБ24 конвертировал в рубли и изменил условия по действующим кредитам более 40% своего ипотечного портфеля в валюте, а Абсолют Банк реструктурировал 56% валютных ссуд.
Сейчас доля ипотечных кредитов в валюте составляет около 3% об всего объема выданной ипотеки, рассказал РБК участник совещания со ссылкой на данные ЦБ. В 2015 году доля просрочки по портфелю валютной ипотеки составила 20,3%, увеличившись с начала года на 7,7 п.п. При этом заемщиков, допустивших просрочку сроком более 90 дней, около 8-10 тыс. человек.
«Банк России продолжит мониторинг ситуации в сфере валютного ипотечного жилищного кредитования и консультации с банковским сообществом относительно выбора решений, обеспечивающих социальную стабильность и рыночную дисциплину», — отмечается в пресс-релизе ЦБ.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала банки самостоятельно разобраться с проблемой валютной ипотеки. «Мы считаем, что сами банки должны реструктурировать кредиты валютным ипотечникам, особенно если речь идет о семьях с небольшими доходами и жильем экономкласса», — заявила она на встрече с банкирами в пансионате «Бор» на прошлой неделе. Набиуллина также отметила, что рассчитывает на то, что наконец заработает программа поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации, на которую правительство выделило Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) 4,5 млрд руб.
АИЖК получило только 24 заявки от валютных ипотечников на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию, сообщила пресс-служба АИЖК агентству ТАСС . «На сегодняшний день массовых обращений от банков в рамках программы помощи нет. В АИЖК поступило от участников программы около 330 заявок на реструктуризацию кредитов по условиям программы, из них всего 24 заявки — по кредитам в иностранной валюте», — приводит агентство данные АИЖК. Всего проведена реструктуризация 42 ипотечных кредитов.
О необходимости поиска компромиссного решения проблемы валютных ипотечников в начале февраля говорил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. «Мы знаем, что некоторые кредитно-финансовые организации, попросту говоря банки, предлагают различные варианты выхода из этой кризисной ситуации. Какие-то предлагаемые варианты устраивают заемщиков, какие-то — нет», — приводит его слова «РИА Новости» .
Как ранее писал РБК, в январе — начале февраля ЦБ разослал банкам письма с требованием предоставить информацию о состоянии кредитного портфеля, а также о программах реструктуризации, которые банкиры готовы предложить валютным заемщикам. Зампред ЦБ Алексей Симановский также говорил, что Банк России планирует обсудить с банками проблему погашения валютной ипотеки. «Мы будем обсуждать поиск решений, которые привели бы к наилучшему результату. Если посмотреть на то, как банки решают проблемы с заемщиками, они решают по-разному», — цитирует его слова «Интерфакс» . По мнению Симановского, определенные возможности для дополнительного шага навстречу заемщикам существуют, хотя ЦБ и не может предъявлять банкам какие-либо требования.
Свои предложения по реструктуризации валютной ипотеки в январе и феврале озвучили Банк Москвы, Росбанк, Абсолют Банк, Совкомбанк и Газпромбанк и банк «ДельтаКредит». Последний предложил перевести ипотеку в валюте в рубли по льготной ставке от 8,5 до 10% годовых в зависимости от категории заемщика. Кроме того, банк готов списать часть долга заемщика. Так владельцы валютной ипотеки, подпадающие под условия программы АИЖК, могут рассчитывать на списание 20% долга, а всем остальным будет списано до 10%. Ранее банк заявлял о готовности списать 10% долга тем заемщикам, которые подпадают под программу АИЖК. В ответ валютные заемщики во время очередной акции закидали офис «ДельтаКредита» игрушечными жабами.
До этого валютные ипотечники требовали перевести кредиты в рубли по курсу, рекомендованному банкам ЦБ. В январе 2015 года Центробанк направлял рекомендации кредитным организациям о конвертации валютных кредитов в рублевые по курсу ЦБ на 1 октября 2014 года — 39,39 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро.
Мало кто не слышал про животрепещущий вопрос валютных ипотечников. Они митингуют, голодают... Действительно ли это ответственность банка, государства либо же это все-таки безответственность самих заемщиков? И что им делать, чтобы найти выход?
Кто виноват?
Предвижу негатив в свою сторону, но скажу, что думаю: убеждена, что проблема валютных ипотечников - это проблема исключительно их, а не банка или государства. И вот почему.
Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс - такой и платеж. То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты - это не форс-мажор, а классический рыночный риск. Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой. Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?
Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это - всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации. Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2016-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях. Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2-3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.
Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки - рублевого.
Даже если вы брали ипотеку в валюте до 2014 года, у вас была весна 2015-го с курсом около 50 рублей, когда можно было пойти на реструктуризацию ипотеки в рублевую, пусть по повышенной ставке, но зато можно было зафиксировать курс 50 рублей. И быть в выигрыше даже сейчас.
Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства. Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай. Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» - невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012-2013 годах, то это было лишь через 4-5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.
Что делать?
Можно ничего не делать. Тогда банк имеет полное право инициировать банкротство физлица-заемщика, ведь долг будет явно выше 500 тыс. рублей, а просрочка - более трех месяцев. А это несет такие последствия:
Вы лишитесь всего имущества и всех накоплений, всего капитала, кроме того, на что нельзя обратить взыскание (а единственное жилье в ипотеке туда не относится);
Вы не сможете занимать руководящие позиции в компаниях в течение трех лет;
Вы не сможете брать кредиты и займы в течение пяти лет без указания на факт вашего банкротства (хотя, полагаю, после банкротства вам вряд ли кто-то вообще выдаст заем или кредит);
Вы не сможете подать на новое банкротство в течение пяти лет.
Грубо говоря, придется все начинать даже ниже чем с нуля.
А можно пойти иным путем.
Банку выгоднее договориться об адекватных условиях реструктуризации с заемщиком, поэтому вполне можно увеличить срок ипотеки либо взять льготный период на 1-2 года с пониженными платежами, чтобы восстановить свое финансовое положение.
И еще вариант. ЦБ активно снижает ставки - рассмотрите вариант рефинансирования в рублевую ипотеку: сейчас ставки и курс вполне комфортные, чтобы перейти в рубль.
Можно продать залог по валютной ипотеке, погасить долг и взять недвижимость дешевле, можно даже в рублевую ипотеку. Причем сейчас цены на недвижимость в ряде районов весьма привлекательны для покупки. Можно постараться найти горячие предложения, когда продавцу нужно срочно получить деньги на личные нужды, и договориться о дополнительной скидке.
Если вы не подавали на налоговый вычет - самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал - сумму на погашение можно еще увеличить. Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение. Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот - от 1 тыс. долларов) в январе 2016 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.
Все вышеописанное позволит вам и сохранить свою кредитную историю, и, возможно, сохранить вашу недвижимость, и уйти от валютного риска. Ну и иметь богатый опыт на будущее, что кредит надо брать в той валюте, в которой ваш основной доход. Повторю, уже в третий раз за 10 лет.
Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля. Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства. Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2019 году.
Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами
С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза. Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении. По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.
Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией. В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей. По итогам совещания глава ЦБ РФ утверждала, что банковские учреждения будут проводить реструктуризацию займов, и государственная поддержка потребуется лишь 20% людей от общего числа валютных ипотечников.
Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:
- Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис “Нордеа Банка”. В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
- Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
- Третьей акцией протеста стала забастовка у банка “ДельтаКредит” в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.
Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:
- валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
- увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
- страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
- единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.
Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам
Некоторые банки, как “Ресо Кредит”, продают валютные ипотечные кредиты коллекторским бюро, целью которых является продажа залогового имущества (квартир) на аукционах с целью возвращения непогашенного долга.
На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало. Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.
Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.
31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:
- родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
- участников боёв;
- воспитатели детей-инвалидов;
- опекуны осиротевших детей.
На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.
Реструктуризация и рефинансирование валютных ипотечных кредитов
Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.
Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.
Новая программа помощи ипотечным заёмщикам
Программа, прекратившая своё действие в 2019 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи. Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей. Более того, списывается и неустойка, накопившаяся за время неуплаты основного долга и процентов, но при условии, что она ещё не была выплачена, и что не вступило в законную силу решение суда о взыскании неустойки.
Бюджет новой программы поддержки оформителей ипотеки составляет 2 млрд. рублей – этого достаточно для оказания помощи 1300 гражданам.
Как проходит реструктуризация ипотеки
Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.
Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.
Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:
- Разовое списание части задолженности.
- Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.
Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту – не более 11,5%.
Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита
Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:
- граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
- ветераны боёв;
- инвалиды любой группы;
- воспитатели ребёнка с инвалидностью;
- граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.
Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:
- на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
- средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.
Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.
Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту
Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.
Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.
Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:
- 45 м2 для однокомнатного жилья;
- 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
- 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).
Какие документы нужны для участие в программе
Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:
- ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
- бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
- справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
- ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.
Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ . Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.
Сроки действия программы помощи валютным ипотечникам
Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта – проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства .
Законодательные акты по теме
Типичные ошибки
Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.
Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.
Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.
Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.
В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.
Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:
- Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
- Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
- Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
- Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
- Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка
В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.
Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.
Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».
Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.
Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.
Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.
Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.
Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.
Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.
Помощь государства
Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.
Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.
Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.
Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.
Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.
Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:
- Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
- Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
- Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
- Участники боевых действий
Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.
Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.
Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».
Реструктуризация и рефинансирование
Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.
Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:
- Реструктуризация валютного займа;
- Рефинансирование валютной ипотеки.
Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.
Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.
Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.
Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.
Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.
Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.
