Как получить кредит для малого бизнеса от государства: виды кредитов и документы для получения. Помощь малому бизнесу от государства Кредитование малого и среднего бизнеса

У многих начинающих предпринимателей возникают проблемы с поиском стартового капитала для открытия собственного дела. Различные финансовые учреждения и частные лица отказываются давать деньги в долг неопытным бизнесменам. Единственный выход из этой ситуации – получение кредита. Кредиты малому бизнесу от государства в 2019 году, можно получить по льготным программам.

Виды государственной помощи малому бизнесу

Несмотря на затянувшийся экономический кризис, правительство нашей страны продолжает оказывать финансовую помощь начинающим предпринимателям.

В 2019 году они могут получить льготный кредит, используя следующие формы:

Финансовая компенсация процентной ставки. Государство возмещает часть денежных средств, которые были потрачены на переоснащение и модернизацию предприятия. На такую субсидию могут рассчитывать предприниматели, которые занимаются разработкой и внедрением инновационных продуктов, выпуском продукции в рамках программы по импортозамещению, предоставлением услуг населению;
Государственная субсидия на авансовый взнос по договору финансовой аренды. Если вы возьмете в лизинг оборудование или транспорт, в рамках такой программы, можно получить существенную скидку на любую технику;
Гарантийный фонд, который выступает в роли поручителя для получения кредита в банке.

Как получить кредит?

Самый простой способ, как получить кредит от государства – микрофинансирование. Это государственная программа, направленная на поддержку начинающих предпринимателей. Чтобы получить кредит на бизнес с нуля, нужно обратиться в специальный фонд, который занимается поддержкой малого предпринимательства в вашем регионе. Если вы правильно оформите все документы и обеспечите надежное обеспечение, шансы на получение денежных средств существенно возрастут.

Условия микрофинансирования:

Максимальная сумма займа – 50 тыс.-1 млн. рублей;
Срок займа – 3-12 месяцев;
Процентная ставка – около 10%;
Деньги выдают под поручительство, банковскую гарантию или залог имущества.

Еще один вариант — поручительство. В этом случае фонд поддержки СМП выступает поручителем, а финансовую помощь малому бизнесу, кредит от государства выдает банк, который принимает участие в реализации этой программы.

Давайте разберемся подробнее, как получить кредит на бизнес через поручительство:

Обратитесь в фонд поддержки СМП, чтобы получить список банков, принимающих участие в государственной программе;
Внимательно изучите список и выберите подходящее кредитное учреждение;
Соберите необходимые документы и отнесите их в банк;
Если заявку одобрят, обратитесь в фонд с просьбой обеспечить поручительство.

Самый лучший льготный кредит малому бизнесу от государства –безвозвратная субсидия. Эта программа работает через службу занятости населения. Она направлена на снижение уровня безработицы.

Встаньте на учет в центр занятости и получите статус безработного;
Пройдите специальные тесты;
Возьмите направление на курсы обучения основам предпринимательства;
Составьте бизнес план;
Зарегистрируйте ИП;
Откройте счет в банке.

Не забывайте, что деньги, полученные от государства, имеют целевое назначение, поэтому вы не можете расходовать их на свои личные нужды. Государственные ведомства строго контролируют предприятия, получившие субсидии, поэтому будьте готовы к тому, что к вам в любой момент могут прийти с внеплановой проверкой.

После того как вы получите и потратите деньги, необходимо отчитаться об их целевом использовании. Каждую транзакцию нужно подтвердить документально – накладной, платежным поручением или чеком. Если вы брали деньги на создание рабочих мест, нужно предоставить в контролирующие органы копии трудовых договоров. В случае увольнения одного из сотрудников, необходимо в двухнедельный срок принять на его место другого человека.

После подачи отчета к вам может прийти представитель госструктур, чтобы сверить документы с наличием приобретенных средств. Если выясниться, что вы расходовали деньги не по назначению, придется вернуть государству всю сумму.

Где получить кредит?

Мы рассмотрели несколько способов, как получить кредит на открытие малого бизнеса. Государственные субсидии выдают органы местного самоуправления и центры занятости населения. Кроме того, этим занимаются центры по поддержке малого предпринимательства, функционирующие в каждом регионе нашей страны. Такие учреждения тесно сотрудничают с органами муниципального самоуправления.

Если вы не знаете, где получить кредит малого бизнеса, обратитесь в местную администрацию, либо встаньте на учет по безработице в центр занятости по месту проживания. После этого нужно написать заявление. Следующий шаг – поиск подходящей и подготовка плана проекта. Не забудьте выполнить расчеты срока окупаемости и рентабельности бизнеса. Ваше заявление будет рассмотрено на специальном заседании. Если комиссия решит, что это , она примет положительное решение о выдаче субсидии.

Теперь поговорим о том, как получить кредит для развития малого бизнеса. Такую субсидию выдают только индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам. При этом, возраст компании не должен превышать 1-2 года, то есть льготный кредит как помощь малому бизнесу от государства в 2019 году может получить только молодое предприятие. Если вы работаете в одной из приоритетных сфер деятельности, можно смело рассчитывать на получение субсидии. В остальных случаях заявку могут отклонить.

Не стоит забывать о том, что государственную помощь можно использовать только по целевому назначению:

Закупка сырья и комплектующих;
Покупка оборудования;
Покупка инновационных технологий, патентов и других нематериальных активов;
Срок использования средств составляет 2 года с момента выдачи кредита. В некоторых случаях допускаются исключения.

Кому выдают кредиты?

Самый простой вариант, как организовать свой бизнес с нуля, не имея на руках стартового капитала — это государственное кредитование на льготных условиях. Но следует выделить один очень важный момент – государство обычно кредитует только приоритетные направления деятельности. Если вы еще не решили, обратите внимание на следующие отрасли:

Система ЖКХ;
Строительство;
Транспорт;
Производство;
Инновации;
Образование и спорт;
Культура;
Здравоохранение.

Хотелось бы отдельно отметить, что самый выгодный бизнес на сегодняшний день в маленьком городе или крупном мегаполисе – это социальная защита населения. Такое направление деятельности получает максимальную поддержку от государства.

Размышляя, какой бизнес открыть в 2019 году, не забывайте о том, что сфера торговли и общепита не подлежит государственному кредитованию. Но все же, существует способ, как получить кредит для малого бизнеса в сфере торговли. Если проект будет направлен на помощь социально незащищенным слоям населения – пенсионерам, многодетным семьям или инвалидам, государственная поддержка вам гарантирована. Перед тем как обратиться за помощью к государству, тщательно продумайте, на чем можно заработать в кризис 2019 года. После этого можно составлять бизнес план и подавать заявку на кредит в соответствующие органы.

Следует также помнить о том, что за счет государственного кредита нельзя открыть свое предприятие «под ключ». Такие программы направлены на софинансирование проекта, поэтому бизнесмен обязательно должен вложить часть своих денег.

Необходимые документы

Главный недостаток государственного кредитования – это большой пакет документов, который нужно предоставить в банк:

Свидетельство о государственной регистрации предприятия или ИП;
Учредительные документы;
Справка налогоплательщика;
Информация о финансовом состоянии предприятия;
Штатное расписание;
Заявка;
Бизнес план.

Кроме того, некоторые банки могут запросить документы, идентифицирующие личность клиента, либо подтверждающие его полномочия.

Все документы рассматривает специальная комиссия. Для проверки информации подают соответствующие запросы в налоговую инспекцию и органы регистрации. Если вы ранее указывали недостоверные данные в финансовых отчетах, чтобы снизить налоговую нагрузку, скорее всего вам откажут в кредитовании.

Видео по теме Видео по теме

Государственные микрозаймы

Если вы точно знаете, как приумножить свой капитал имея небольшую сумму денег, попробуйте получить микрозайм для развития предпринимательской деятельности. В рамках этой программы можно рассчитывать на финансовую помощь в размере до 3 млн. рублей на срок 1-5 лет.

Такая форма кредитования предназначена для предприятий, которые не могут получить заем в коммерческом банке.

Преимущества микрозаймов:

Низкие процентные ставки;
Простая процедура оформления;
Минимальные требования.

Микрозайм можно оформить в разных финансовых организациях, которые сотрудничают с государственными фондами. Перед тем как подать заявку, сначала узнайте, можно ли получить кредит от государства в данной структуре.

Выводы

Теперь вы знаете, как получить кредит на развитие бизнеса. Самое главное – выбрать приоритетное направление деятельности и составить грамотный бизнес план. В таком случае вы гарантированно получите помощь от государства на развитие своего предприятия.

Сегодня действует прямое финансирование индивидуального предпринимательства за счет государства. Для поддержки малого бизнеса в 2020 году разработано несколько госпрограмм, цель которых - оказывать содействие ИП. Многие из проектов активно действует уже несколько лет, другие только начали свое развитие.

Система поддержки малого бизнеса в РФ

Самая распространенная практика - компенсация части процентной ставки за кредит. Допустим, предприятие привлекло средства для финансирования своей текущей деятельности под 15% годовых. Ставка рефинансирования на сегодняшний день - 7,75% годовых. Государство может компенсировать до 3/4 от ставки рефинансирования, или до 6% годовых. Таким образом, предприятие заплатит за кредит уже на 15% за год, а всего лишь 9%. Ведь 6% за него компенсирует государство.

Поддержка малого предпринимательства в 2020 году - мера очень хорошая и привлекательная. Но у нее есть два проблемных вопроса. Во-первых, далеко не каждое малое предприятие кредитуется, особенно сейчас, когда ужесточилась политика банков в части предоставления денежных средств. Во-вторых, для получения компенсации необходимо собрать достаточно объемный пакет документов, на что пойдет не всякое малое предприятие. Часто у малого бизнеса бухгалтерский учет ведется на аутсорсинге, поэтому совершенно не очевидно, кто будет формировать необходимый пакет документов. Тем не менее, данная мера работает во всех регионах и является самой популярной.

Кто оказывает поддержку малого предпринимательства в 2020 году?

В настоящее время меры государственной поддержки малого бизнеса регламентируются целым рядом специализированных нормативных актов как регионального, так и федерального значения. В существующую сегодня систему поддержки малого бизнеса в 2020 году входят коммерческие и некоммерческие финансовые учреждения, выступающие в качестве своеобразного посредника между ИП и органами государственной власти:

частные банковские и кредитные учреждения,
инвестиционные и венчурные фонды,
частные и государственные бизнес-школы,
некоммерческие партнерства и общественные организации.

Стараниями законодательной власти система взаимодействий всех звеньев этой цепочки все больше упрощается, а само взаимодействие становится более эффективным и доступным.

Два других инструмента государственной поддержки реализует Фонд поддержки и развития предпринимательства, который существует на каждой территории и создан на основании федеральной целевой программы по созданию инфраструктуры поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Первый инструмент из их числа - микрокредитование. В зависимости от экономической ситуации в регионе, Фонд поддержки и развития предпринимательства выдает займы предприятиям без залога, под перспективные проекты или для финансирования текущей деятельности.

Третий инструмент государственной поддержки малого бизнеса в 2020 году - поручительство Фонда поддержки и развития предпринимательства. При недостаточном количестве или качестве залога, малое предприятие может обратиться в Фонд поддержки и развития предпринимательства. Данная организация рассмотрит заявку и, если примет положительное решение, заключит договор поручительства с банком. В результате, предприятию не нужно искать залог для получения финансирования, все можно сделать быстрее и проще.

Таким образом, у малого бизнеса имеется достаточно возможностей для получения государственной поддержки при кредитовании. Фактически, малое предприятие может достаточно оперативно привлекать денежные средства по низкой процентной ставке с учетом субсидии. Это позволяет предприятиям зарабатывать дополнительную прибыль и использовать ее для дальнейших инвестиций в развитие.

На какую помощь может рассчитывать предприниматель?

Согласно действующему законодательству, рассчитывать на господдержку может каждый гражданин, который прошел официальную процедуру регистрации в качестве ИП или учредителя ООО. Получить материальную помощь в виде субсидий может молодой бизнес, с момента регистрации которого не прошло более двух лет.

Размер государственной субсидии рассчитывается из целого ряда объективных и субъективных причин, в частности, в зависимости от региона, в котором была проведена регистрация бизнеса. Например, для предпринимателей Москвы максимальный размер субсидии равняется 500000 рублей, тогда как в большинстве субъектов этот показатель не превышает 300 тысяч.

В числе мер господдержки малого бизнеса можно отметить бесплатные программы профобразования, которые помогут начинающим предпринимателям получить необходимые для ведения бизнеса знания и навыки. Интересным предложением, действующим в некоторых регионах, являются льготные условия аренды муниципального имущества для представителей малого бизнеса.

Составляя качественный бизнес-план для старта или расширения деятельности, пополнения и модернизации необоротных средств, многие предприниматели ищут выгодные способы привлечения дополнительных средств. Кредиты для малого бизнеса выигрывают перед предложениями частных инвесторов скоростью оформления, минимальными ставками и большим выбором программ:

Экспресс-кредиты - до 200 - 300 тыс.р. на увеличение оборотных средств. За оформлением ссуды могут обратиться ИП и юрлица, занимающиеся торговой деятельностью.
Микрокредит - до 1,5 млн.р. на пополнение основных и оборотных средств. Преимущество отдается компаниям, осуществляющим торговую и производственную деятельность, оказывающим услуги.
Малые кредиты - до 5 млн.р. За выдачей могут обращаться представители малого и среднего бизнеса.
Ссуды по программе «Агро+» - до 1 млн.р. предпринимателям, специализирующимся в с/х сфере.
Овердрафт (расход сверх суммы остатка на счету) - до 1,5 млн.р. на повышение оборота. Программа рассчитана на кредитование юрлиц.
Кредитные линии - сумма рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости от оборотов по счету. Средства предоставляются только юридическим лицам.
Кредитные карты - до 100тыс.р. для проведения мелких закупок и расходов при командировках. Ссуды оформляются на ИП и юрлиц разных сфер.

В зависимости от выбора программы, банк проводит оценку документации от 1 дня до 2-х мес. Дополнительные преимущества предоставляются клиентам, имеющим текущий или расчетный счет в банке.

Кому одалживают

В рамках программ международных финорганизаций выдача кредитов не доступна компаниям, предлагающим населению алкогольные и табачные изделия, игорный бизнес, недвижимость или ц/б. Отрицательное решение банки принимают при подаче заявке на получение займа на создание уставного фонда и погашение текущих обязательств.

Настороженно относятся к производственным компаниям. Владельцы небольших производственных цехов (обувщики и портные) может претендовать на ссуду при большом бизнес-стаже, широком круге поставщиков сырья и клиентской базы.

Лояльные условия предоставляются:

Торговым предприятиям (для увеличения оборотных средств) - магазинам, общепитам или салонам красоты.
Автоперевозчикам, оформляющим кредит на покупку ТС.
Аграриям (выдача заемных средств осуществляется в рамках программы «Агро+»).

На старт бизнеса банки неоходтно предоставляют ссуды. Больше шансов получить кредит для смены деятельности или освоения нового бизнес-направления.

Цели кредитования

Ссуды предоставляются предпринимателям на разные цели:

Для покрытия дополнительных затрат.
Для обслуживания и ремонта зданий, сооружений.
Модернизации оборудования.
На открытие бизнеса.

Кто попадает под категорию заемщиков?

К предпринимателям, оформляющим заявку в банк на получение ссуды, предъявляется ряд требований:

Правовой статус – ИП или юрлицо, АО или частное лицо с долевым участием.
Место регистрации – преимущественна регистрация компании и осуществление деятельности на территории банка.
Период ведения бизнеса - от 6 -12 мес. с момента регистрации.
Максимальное количество работников - до 100 чел.
Подтверждение отсутствия наложенных арестов и запретов.

К владельцам бизнеса, как физлицам, также предъявляется ряд критериев:

Российское гражданство.
Отсутствие просрочек по прежним займам.
Прописка на территории расположения финучреждения.
Клиент должен соответствовать статусу ИП, или иметь право собственности в бизнесе.
Возрастной ценз - от 21 до 60 лет.
Наличие стационарного телефона.

Исходя из выбора программы или параметров займа, банки могут предъявлять дополнительные условия.

Размер переплаты

Программы по кредитованию МСП отличаются минимальной переплатой. Так, средний размер переплаты составляет диапазон от 16 до 24% годовых. Ряд компаний устанавливают границы от 14,9 до 18,5%. Также на рынке встречаются программы со ставками от 28% и более, что характерно для небольших банков.

Пакет документов

Участникам программы по кредитованию ИП и МСП без залога и поручителей предлагается собрать типовой пакет документации:

Заявка на рассмотрение. Подается в офисе или на сайте компании.
Оригинал или ксерокопия паспорта.
Свидетельство о госрегистрации (копия).
Для юрлиц – ксерокопия Устава, выписок из реестров акционеров, приказа о назначении главбуха, протокола заседаний акционеров и др.
Для зарегистрированного бизнеса - отчет по движению средств на счету.

Банк оставляет за собой право требования дополнительных бумаг:

Учредительную документацию для юрлиц.
Подтверждение об урегулировании отношений клиента с органами, призывающими граждан на военную службу.
Подтверждение расходов, связанных с приобретением прав на долю в имуществе.

Размер займа

Средний размер займа составляет 4,5 млн.р. Одни компании готовы оформить ссуду в объеме от 500 тыс. до 1 млн. р., другие до 7 млн.р.

На какой срок оформить ссуду?

Средний период кредитования МСП составляет 36 месяцев. Реже банки оформляют договора на 5-7 лет, что характерно для крупных системных организаций.

Как погасить долг?

На финансовом рынке России чаще встречаются программы, рассчитанные на погашение ссуды аннуитетным способом. Клиенты зачисляют платежи равными долями, согласно графику погашения ссуды. Дифференцированная схема на практике встречается крайне редко.

Выбор банка

При наличии аккредитации в банке, следует обратиться к нему, это позволит уточнить условия и сравнить их с предложениями других компаний:

ВТБ24 - «Оборотный» от 850 000р., от 11,8%, до 3 лет. Комиссия за предоставление ссуды - от 0,3%.
Зенит - до 30 млн.р., 13–14,5%, до 2 лет. Первый взнос не требуется. Возможна отсрочка по погашению основного долга до 12 мес.
Крайинвестбанк - предусмотрены 3 программы: на развитие бизнеса от 500000 до 70000000р. сроком до 7 лет под 13%, на оборот под 13% или овердрафт от 16%.
Левобережный - от 150 000 до 3000 000 под 15% до 6 лет (универсальная программа «Бизнес без границ»).
Промтрансбанк - от 150 000, от 15 до 35% годовых, до 5 лет.
Россельхозбанк - от 1млн.р., 13%, от 6 мес.
Центр-Инвест - от 300 000р. под 12% годовых, до 36 мес.
Энергомашбанк - овердрафт от 300 000р., от 17% годовых, до 12 мес.

Положительные и отрицательные характеристики

К плюсам относят:

Высокую гибкость при определении ставок и персональных условий обслуживания.

Получение оговоренной суммы без залога и поручителей.

Лояльные условия для постоянных клиентов.

Минусы включают:

Информирование банка о ведении бизнеса.
Длительный сбор документации.
Малый процент одобрения заявок на открытие бизнеса.
Ограничения в выборе направления бизнеса.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса

При оформлении ссуды в банке предприниматели не всегда могут предоставить залог, покрывающий возможные риски. Целесообразным решением станет использование возможности получения поручительства ФСКМБ, приравниваемого к оформлению залога. В зависимости вида деятельности заемщика, Фонд выступает поручителем по ссуде от 60 до 90% от запрашиваемой ссуды (до 60% для оптовых и розничных предприятий, турагенств, до 70% для транспортных и с/х компаний и т.д.).

Сроки оформления ссуды - от 3 до 60 мес.

Партнеры фонда:

ПАО СБ РФ.
ПАО Банк «Левобережный».
АКИБ «Образование».
АО «РСХБ».
ПАО «Банк ЗЕНИТ».
ПАО «ВТБ24».
ПАО «Промсвязьбанк».
АО «Банк Интеза».
АО «СМП-Банк».
ПАО Банк «ФК Открытие».

В поисках наиболее выгодных условий по оборотному кредитованию МСП, многих предпринимателей заинтересуют условия Сбербанка, в 2017 году компания предлагает:

Сумму займа: от 10 млн.р. до 1 млрд.р.
Цели: покупка ОС, модернизация и реконструкция производственных линий, реализация новых проектов и пополнение оборотных средств (по направлениям: с/х, продукты, электроэнергия, газ и вода, строительство, транспорт и связь).
Ставки: от 9,6%.
Сроки льготного фондирования: до 3-х лет.

Оформление займа проводится в ряд этапов:

Ознакомление с условиями выдачи ссуды, консультирование сотрудником фона.
Подготовка пакета документации.
Подача заявки и собранных бумаг.
Ознакомление сотрудников Фонда с местом ведения деятельности.
Заключение договора.

Перечисляются на счет предпринимателя.

Объем кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017 году вырос на 15% на фоне снижения ставок и действия льготных госпрограмм, выяснили в «Эксперт РА». С кризиса 2014 года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось

Фото: Кирилл Кухмарь / «Коммерсантъ»

Признаки жизни

В 2017 году российские банки выдали малым и средним предприятиям 6,1 трлн руб. кредитов — это на 15% больше, чем в 2016 году, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК), посвященном кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Сектор демонстрирует рост впервые с 2013 года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн руб. кредитов.

Если опираться на данные ЦБ, кредитный портфель МСБ в российском банковском секторе сокращается четвертый год подряд — минус 7% по итогам 2017 года (до 4,2 млрд). Но «Эксперт РА» подсчитал, что отрицательная динамика обусловлена изменениями в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в августе 2017 года. Из-за этого более 600 тыс. организаций, часть из них с кредитной нагрузкой, перестали считаться субъектами МСБ. Если бы не это обстоятельство, кредитный портфель впервые с 2014 года тоже вырос бы — до 4,9 трлн руб., подсчитали авторы исследования. Объем кредитного портфеля меньше объема выдаваемых кредитов из-за преобладания на рынке МСБ кредитов сроком до одного года.

Исследование «Эксперт РА» основано на официальной статистике ЦБ, результатах анкетирования банков, а также углубленных интервью с участниками рынка кредитования МСБ (опрошены представители 47 банков).

Какой бизнес в России относят к малому и среднему

Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное определение. В микропредприятиях должны работать до 15 человек, в малых — до 100, в средних — от 100 до 250 человек. Для включения в группу МСБ существуют ограничения по выручке — 120 млн, 800 млн и 2 млрд руб. для микро-, малых и средних предприятий соответственно.

Главная причина восходящего тренда на рынке кредитования малого и среднего бизнеса — снижение процентных ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная ставка по долгосрочным займам в этом секторе за год снизилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных (до одного года) — с 14,8 до 12,4%.

Кроме того, в 2017 году доступ к уже действующей госпрограмме по кредитованию МСБ (под 6,5% годовых) получили индивидуальные предприниматели. Наконец, правительство утвердило новую программу, по которой кредиты предприятиям МСБ, работающим в приоритетных отраслях, будут субсидировать из федерального бюджета под 6,5% годовых (сейчас реальные ставки льготных кредитов составляют 9,6-10,6% — льготная ставка плюс маржа банка в размере 3-4 п.п.). К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь, туризм, здравоохранение и утилизация отходов.

По данным «Эксперт РА», вырос не только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд (исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а число фактически заключенных договоров по итогам 2017 года также выросло в полтора раза после снижения годом ранее.

Рынок для госбанков

Учитывая, что основным драйвером роста кредитования МСБ остаются госпрограммы, для банков, не входящих в число крупнейших, остается все меньше возможностей конкурировать на рынке займов набольшим предприятиям. По итогам 2017 года доля кредитов МСБ, выданная банками из топ-30 по активам, достигла исторического максимума — 66% (в денежном выражении портфель кредитов МСБ у крупнейших банков составил 2,8 трлн руб.). Общий объем кредитов, выданных банками из топ-30 малым и средним предприятиям в 2017 году, показал взрывной рост — плюс 34%, до 4 трлн руб. (такой динамики не было с 2011 года).

Лидером по кредитованию МСБ в 2017 году стал Сбербанк — крупнейший российский банк фактически в одиночку обеспечил рост сектора в 2017 году (без учета показателей Сбербанка совокупный портфель кредитов МСБ снизился бы на 14%). Госбанк нарастил кредитный портфель МСБ на 17%, а объем выдач — на 60%. Также в топ-5 крупнейших кредиторов небольших компаний по итогам 2017 года вошли ВТБ, Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и Альфа-банк. Быстрее всех наращивали кредитный портфель Мособлбанк (в четыре раза), «Российский капитал» (плюс 174%) и СМП Банк (плюс 104%).

В случае небольших банков ситуация прямо противоположная. За год объем выдач кредитов МСБ сократился на 9% (до 2,1 трлн руб.), кредитный портфель — на 24%, до 1,4 трлн руб. (минимум с 2011 года).

Причин лидерства крупных банков несколько — они чаще участвуют в программах господдержки и активнее, чем небольшие банки, предлагают заемщикам из МСБ льготные условия рефинансирования долгов.

На что занимают и когда вернут

В 2017 году больше половины (51%) кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, пришлось на сектор торговли. Банки традиционно кредитуют этот сектор наиболее охотно, отмечает «Эксперт РА». По 14% кредитов пришлось на небольшие предприятия в обрабатывающей промышленности и строительстве, 6% — у страховых и финансовых МСБ. Сельское хозяйство в общей структуре кредитования МСБ выглядит скромно (доля 3%), однако участники анкетирования «Эксперт РА» отмечают активизацию кредитования данной отрасли, а некоторые банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) нарастили долю кредитов на этом направлении на 49-68%.

В основном небольшие компании занимают на короткий срок (до года) — деньги нужны им, чтобы профинансировать оборотный капитал и ликвидировать кассовые разрывы. Однако, как отмечает «Эксперт РА», в 2017 году доля кредитов на инвестпроекты малому и среднему бизнесу (то есть на срок более трех лет) превысила докризисные показатели, достигнув 18% от общего объема кредитования.

Предприятия из МСБ — по-прежнему самые ненадежные заемщики. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ — 14,9%. Это гораздо выше, чем у розничных кредитов (7%) и займов крупному бизнесу (5%). Не отдают долги в основном банкам, не входящим в топ-30, — у них доля просроченной задолженности этой группы достигает 21,7% (за год выросла на 6 п.п.).

Рост продолжится

«Эксперт РА» прогнозирует, что при стабильной цене на нефть, инфляции и в условиях продолжения снижения ключевой ставки ЦБ кредитный портфель МСБ в 2018 году вырастет на 15%, до 4,9 трлн руб. (за базу агентство берет данные официальной статистики ЦБ). В то же время банки не будут спешить со смягчением условий кредитования: на такой шаг готовы пойти только 14% банков из участников опроса «Эксперт РА». Остальные либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), либо будут их ужесточать (29%).

Основной рост кредитования МСБ в 2018 году придется на крупные банки, которые будут увеличивать кредитные лимиты наиболее качественным заемщикам, сказал РБК управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Группа заемщиков МСБ с средним уровнем риска, с которыми традиционно работают средние и небольшие кредитные организации, по-прежнему будет испытывать существенную ограниченность в заемных ресурсах. По словам Сараева, можно ожидать, что на фоне снижения риск-аппетита у средних и небольших банков дефицит финансирования у широкого круга МСБ усилится, несмотря на общий рост рынка.

Рынок кредитования МСБ имеет перспективы разве что в отношении компаний, имеющих достаточные и стабильные обороты по счетам, говорит старший аналитик Fitch Александр Данилов. Только так банки, в которых обслуживаются эти компании, могут более-менее надежно оценить их платежеспособность, в то время как их отчетность неинформативна. «Для клиентов с улицы получить кредит будет проблемно — банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить риски», — уточняет Данилов.

РБК опросил представителей российских банков с капиталом от 200 млрд руб. об их оценке перспектив рынка кредитования МСБ. Лидер по кредитованию сектора Сбербанк в 2018 году собирается увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Чтобы сделать это, банк планирует развивать онлайн-кредитование и технологии кредитного анализа на основе использования больших данных. В пресс-службе банка отметили, что Сбербанк в марте запустил онлайн-кредитование малого бизнеса. Другие ответившие на запрос РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозировали, что рынок кредитования МСБ вырастет, а менять свои подходы к оценке качества заемщика они не намерены. «Мы ожидаем, что к концу 2018 года ставки по кредитам МСБ могут опуститься. Причиной этого станет сокращение ставок со стороны ЦБ. Как следствие, рост кредитования сегмента МСБ в 2018 году продолжится и достигнет уровня 9-10%», — прогнозирует вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Кредитование МСБ будет расти за счет «улучшения ситуации в российской экономике» и сокращения ставок по кредитам, считает он.

В условиях экономического кризиса, малый бизнес остро нуждается в дополнительных капиталовложениях. Это становится основной причиной для предпринимателей в необходимости оформления кредитов.

Условия на 2020 год

«Одолжить» денежные средства на развитие своего предпринимательского дела либо же стартап сегодня не так уж и сложно.

Для этого достаточно будет отвечать определенным банковским требованиям .

При желании можно обратиться за помощью к государственным учреждениям либо частным структурам.

Причем необходимо понимать, что основным препятствием на сегодня остаются большие процентные ставки, которые существенно превышают ставку Центрального Банка РФ, что по имеющимся экономическим нормам по праву считаются удовольствием не дешевым.

Основные требования для потенциального заемщика

Несмотря на тот факт, что каждый кредитор выдвигает свои персональные условия для кредитования малого бизнеса, нередко так называемым портрет заемщика должен отвечать таким общим требованиям , как:

обязательное наличие гражданства РФ;
обязательное наличие постоянной регистрации;
возрастная категория от 21 до 65 лет;
безупречный кредитный рейтинг;
наличие официального источника прибыли.

При несоблюдении таких критериев рассчитывать на финансовую помощь не стоит .

Получение

В первую очередь, у потенциального заемщика должен быть в наличии безупречный бизнес-план . Отталкиваясь от данного документа, кредиторы оценивают шансы на возвращение заемных средств. Большим преимуществом является факт наличия в праве собственности какого-либо движимого либо недвижимого имущества для его предоставления в качестве залога.

Если же нет подходящего залога, необходимо в обязательном порядке предоставить поручителей, в противном случае рассчитывать на финансовую поддержку не стоит.

По статистике, от малого бизнеса бюджет страны формируется на 30-35% . По этой причине, правительство РФ всегда говорит о необходимости в финансовой поддержке индивидуальных предпринимателей.

Для этих целей ежегодно разрабатывается множество государственных программ, которые позволяют существенно экономить на переплате процентов.

Те предприниматели, которые не смогли принять участие в госпрограммах, имеют право выбрать иную программу поддержки от различных банковских учреждений.

Где взять

В зависимости от того, по какой программе будет попытка оформления займа, зависит и кредитор, к которому необходимо обратиться.

Льготная разновидность

На сегодня предусмотрено не мало льготных программ кредитования для малого бизнеса . Для индивидуальных предпринимателей есть услуги субсидирования, которые направлены на стимулирование потенциальных субъектов МСП. Благодаря применению одной из программ, можно существенно снизить кредитную нагрузку, уменьшив при этом размер ежемесячных обязательных платежей.

Нередко такие программы действуют не по всем регионам РФ, поэтому подробней о них узнать можно по месту проживания в уполномоченном органе, где предоставляется такая услуга (к примеру, изначально нужно обратиться в органы местного самоуправления, а после согласования — в одно из банковских учреждений).

Получить заем без предоставления залога можно исключительно при наличии поручителей . Благодаря подобным программам кредитования, у предпринимателей появляется шанс улучшить ситуацию в бизнесе, оформив на его развитие финансовую помощь под небольшие проценты.

Отличительной особенностью получения такого вида займа является сложность в оформлении.

Во многом это связано с тем, что подобная финансовая помощь для кредиторов несет под собой большие риски утраты своих заемных средств, поэтому требования весьма жесткие.

Подобные программы кредитования действуют практически во всех банковских учреждениях страны.

Госпрограммы

На сегодняшний день существует целый ряд государственных программ , которые позволяют малому бизнесу получать выгодные займы на развитие своего предпринимательского дела.

В большинстве случае здесь можно говорить о региональных программах, действующих только в некоторых регионах РФ. Для возможности поучаствовать в одной из них, необходимо обратиться в органы местного самоуправления.

Предпринимателям, которым необходима небольшая финансовая помощь, необходимо обращаться за помощью в МФО , которые предоставляют займы в режиме онлайн.

Сегодня практически все без исключения МФО включают в себя возможность получения микрофинансовой помощи предпринимателем на развитие своего бизнеса . Единственным недостатком остается посуточное начисление процентной ставки.

Государственное поручительство

Каждый начинающий предприниматель, который смог стабилизировать приток прибыли и построить фундамент для своей стабильной предпринимательской деятельность может обратиться за государственным поручительством , которое предоставляется Фондом поддержки малого бизнеса.

Благодаря такому варианту поручительства можно получить заем в любом банке под низкую процентную ставку .

Тарифы и процентные ставки

В каждом банковском учреждении предусмотрены свои тарифные ставки и суммы предоставления финансовой помощи для представителей малого бизнеса.

Рассмотрим предложения в таблице.

На самом деле, во всех без исключения финансовых учреждениях предусмотрены какие-либо программы для поддержки малого бизнеса. Каждая из подобных программ направлена на возможность получения необходимой финансовой поддержки предпринимателем и поэтому включает в себя максимально выгодные условия.

Самые выгодные предложения

Наиболее выгодным предложением на сегодня является программа кредитования от Сбербанка «Бизнес-старт». В качестве залогового имущества могут выступать активы предпринимателя .

Данная программа выгодна тем, что она предоставляется исключительно тем предпринимателям, которые, по мнению банка, получают стабильную прибыль и являются платежеспособными.

Сбербанк давно занимается поддержкой малого бизнеса и поэтому у них есть немало предложений для индивидуальных предпринимателей. Их стабильность в работе позволяет говорить о том, что это надежный партнер в бизнесе, которому можно доверять.

Необходимо помнить : в случае получения отказа в одном из банковских учреждений, необходимо обратиться к другому кредитору и при возможности снизить желаемую сумму займа.

Дополнительная информация — в данном видео.